مقدمة في درجات الائتمان

مشتقة من تحليل ملفات ائتمان الشخص ، تستند درجات الائتمان بشكل أساسي إلى تقارير الائتمان ، والتي يتم الحصول عليها عادةً من مكاتب الائتمان (Equifax ، 2016). يستخدم المقرضون ، مثل البنوك وشركات بطاقات الائتمان ، درجات الائتمان لتحديد الأهلية للحصول على القروض وأسعار الفائدة وحدود الائتمان ، ويهدفون في النهاية إلى تخفيف الخسائر بسبب الديون المعدومة (Federal Reserve ، 2007). علاوة على ذلك ، فإن درجات الائتمان ليست مقصورة على البنوك ، حيث تستخدم المنظمات الأخرى ، بما في ذلك شركات الهاتف المحمول وشركات التأمين وأصحاب العقارات والإدارات الحكومية ، تقنيات مماثلة في عمليات صنع القرار لديهم (Consumer Financial Protection Bureau ، 2017). مع تزايد انتشار شركات التمويل الرقمي ، يتم أيضًا استخدام مصادر بيانات بديلة لحساب الجدارة الائتمانية (البنك الدولي ، 2018).

العوامل المؤثرة في درجات الائتمان

تساهم عوامل مختلفة في تحديد درجة الائتمان للفرد ، وهو عنصر حاسم في تقييم الجدارة الائتمانية. أحد العوامل الأساسية هو سجل الدفع للفرد ، والذي يمثل حوالي 35 ٪ من إجمالي النقاط. وهذا يشمل الالتزام بالمواعيد واتساق مدفوعات الفواتير ، بالإضافة إلى أي تأخيرات في السداد أو حالات تخلف عن السداد على القروض وبطاقات الائتمان. عامل مهم آخر هو استخدام الائتمان ، والذي يشير إلى نسبة الائتمان المتاح الذي يستخدمه الفرد ، وهو ما يمثل حوالي 30 ٪ من النتيجة. يفضل استخدام نسبة أقل من الائتمان بشكل عام ، لأنها تشير إلى إدارة الائتمان المسؤولة.

بالإضافة إلى ذلك ، يؤخذ في الاعتبار أيضًا طول السجل الائتماني ، والذي يشكل حوالي 15٪ من الدرجة. يعد وجود سجل ائتماني أطول مع سجل حافل إيجابي مفيدًا لدرجة الائتمان. علاوة على ذلك ، تساهم أنواع الائتمان المستخدمة ، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان ، في نسبة 10٪ من النتيجة ، حيث توضح محفظة الائتمان المتنوعة القدرة على إدارة أشكال مختلفة من الائتمان. أخيرًا ، تشكل الاستفسارات الائتمانية الأخيرة وحسابات الائتمان الجديدة نسبة 10٪ المتبقية من النتيجة ، مع استفسارات متعددة أو حسابات مفتوحة حديثًا من المحتمل أن تشير إلى ضائقة مالية أو مخاطر أعلى (Reserve Bank of Australia، 2014؛ European Central Bank، 2018).

نماذج وطرق حساب الائتمان

يتم استخدام نماذج وطرق مختلفة لتسجيل الائتمان لحساب درجة الائتمان للفرد ، ولكل منها نهجها الفريد في تقييم الجدارة الائتمانية. النمذجة الاحتمالية اللوجستية (أو غير الخطية) هي طريقة مستخدمة على نطاق واسع لتطوير بطاقات قياس الأداء ، حيث تقوم بتقييم احتمالية وقوع حدث بناءً على متغيرات متعددة. تشمل البدائل القوية الأخرى MARS (خطوط الانحدار التكيفية متعددة المتغيرات) ، وهي تقنية انحدار غير بارامترية يمكنها نمذجة العلاقات المعقدة بين المتغيرات ؛ CART (أشجار التصنيف والانحدار) ، وهي طريقة قائمة على شجرة القرار تقسم البيانات بشكل متكرر إلى مجموعات فرعية بناءً على معايير محددة ؛ CHAID (اكتشاف التفاعل التلقائي لمربع Chi) ، والذي يستخدم اختبارات مربع كاي لتحديد التفاعلات المهمة بين المتغيرات ؛ والغابات العشوائية ، وهي طريقة تعلم جماعية تبني العديد من أشجار القرار وتجمع مخرجاتها لتحسين دقة التنبؤ والتحكم في التجهيز الزائد (James et al. ، 2013 ؛ Hastie et al. ، 2009). تقدم كل من هذه الطرق مزايا وقيود مميزة ، ويعتمد اختيار النموذج على المتطلبات والأهداف المحددة لعملية التصنيف الائتماني.

درجات الائتمان وقرارات الإقراض

تلعب درجات الائتمان دورًا مهمًا في قرارات الإقراض ، لأنها توفر مقياسًا كميًا للجدارة الائتمانية للفرد. المقرضون ، مثل البنوك وشركات بطاقات الائتمان ، يستخدمون درجات الائتمان لتقييم المخاطر المحتملة المرتبطة بإقراض الأموال للمستهلكين ولتخفيف الخسائر بسبب الديون المعدومة (ويكيبيديا ، الثانية). من خلال تقييم درجات الائتمان ، يمكن للمقرضين تحديد من هو المؤهل للحصول على قرض ، وسعر الفائدة الذي سيتم تحصيله ، وحدود الائتمان التي سيتم تعيينها (Investopedia ، 2020). وهذا يمكّنهم من تحديد العملاء الذين من المحتمل أن يحققوا أكبر قدر من الإيرادات مع تقليل مخاطر التخلف عن السداد.

علاوة على ذلك ، لا تقتصر درجات الائتمان على المؤسسات المصرفية التقليدية. المنظمات الأخرى ، مثل شركات التأمين ، وأصحاب العقارات ، والإدارات الحكومية ، تستخدم أيضًا تقنيات تسجيل الائتمان لاتخاذ قرارات مستنيرة (ويكيبيديا ، الثانية). في السنوات الأخيرة ، بدأت شركات التمويل الرقمي والمقرضون عبر الإنترنت في استخدام مصادر بيانات بديلة لحساب الجدارة الائتمانية ، مما يؤكد بشكل أكبر على أهمية درجات الائتمان في قرارات الإقراض (البنك الدولي ، 2018).

عشرات الائتمان في بلدان مختلفة

تعمل درجات الائتمان بشكل مختلف عبر مختلف البلدان ، مما يعكس الأنظمة واللوائح المالية الفريدة المعمول بها. في أستراليا ، يتم قبول التصنيف الائتماني على نطاق واسع باعتباره الطريقة الأساسية لتقييم الجدارة الائتمانية ، مع اعتبار نمذجة الاحتمالات اللوجستية الوسيلة الأكثر شيوعًا لتطوير بطاقات قياس الأداء (Equifax ، 2016). في المقابل ، تستخدم النمسا نظام القائمة السوداء ، حيث ينتهي الأمر بالمستهلكين الذين يفشلون في دفع الفواتير إلى القوائم السوداء التي تحتفظ بها مكاتب ائتمان مختلفة (قانون حماية البيانات النمساوي ، nd). من ناحية أخرى ، يعد نظام التصنيف الائتماني البرازيلي جديدًا نسبيًا وقد تطور ليشبه النظام في الولايات المتحدة ، حيث تتراوح الدرجات من 0 إلى 1000 (Serasa Experian ، nd ؛ Boa Vista ، nd ؛ SPC Brasil ، nd). تسلط هذه الاختلافات في أنظمة التصنيف الائتماني الضوء على أهمية فهم المشهد المالي المحدد واللوائح الخاصة بكل بلد عند تقييم الجدارة الائتمانية واتخاذ قرارات الإقراض.

أستراليا

في أستراليا ، تلعب الدرجات الائتمانية دورًا مهمًا في تقييم الجدارة الائتمانية للفرد. يتم قبولها على نطاق واسع باعتبارها الطريقة الأساسية لتقييم المخاطر المحتملة التي يمثلها إقراض الأموال للمستهلكين. يتم استخدام درجات الائتمان ليس فقط لتحديد الأهلية للحصول على قرض ولكن أيضًا لوضع حدود ائتمانية على بطاقات الائتمان أو المتجر ، وفي النمذجة السلوكية مثل تسجيل المجموعات ، وفي الموافقة المسبقة على ائتمان إضافي لقاعدة العملاء الحالية للشركة. يتم استخدام طرق مختلفة ، بما في ذلك نمذجة الاحتمالات اللوجستية ، و MARS ، و CART ، و CHAID ، والغابات العشوائية ، لتطوير بطاقات الأداء. قبل مارس 2014 ، كانت Veda Advantage ، المزود الرئيسي لبيانات ملف الائتمان ، تقدم فقط نظام تقارير ائتماني سلبي. ومع ذلك ، مع تقديم التقارير الإيجابية ، بدأت شركات الإقراض في تبني استخدامها ، مع تطبيق بعض التسعير على أساس المخاطر لتحديد معدلات الإقراض (Equifax ، 2016). وبالتالي ، أصبحت الدرجات الائتمانية في أستراليا أداة أساسية للمؤسسات المالية في اتخاذ قرارات إقراض مستنيرة وإدارة مخاطر الائتمان.

النمسا

في النمسا ، يعمل نظام تسجيل الائتمان كنظام قائمة سوداء ، حيث ينتهي الأمر بالمستهلكين الذين يفشلون في دفع فواتيرهم إلى القوائم السوداء التي تحتفظ بها مكاتب الائتمان المختلفة (قانون حماية البيانات النمساوي ، nd). يتم استخدام هذه القوائم السوداء بشكل منتظم من قبل بعض المؤسسات ، بما في ذلك شركات الاتصالات والبنوك ، لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. ومع ذلك ، تميل البنوك إلى التركيز أكثر على الأمن والدخل عند النظر في القروض. تقدم مكاتب ووكالات الائتمان أيضًا درجات ائتمانية للمستهلكين ، والتي يتم حسابها باستخدام طرق مختلفة. وفقًا لقانون حماية البيانات النمساوي ، يجب على المستهلكين الاشتراك في استخدام بياناتهم الخاصة لأي غرض ، ولهم الحق في حجب الإذن باستخدام بياناتهم لاحقًا ، مما يؤدي إلى أي توزيع أو استخدام إضافي للبيانات التي تم جمعها البيانات غير قانونية (قانون حماية البيانات النمساوي ، nd). بالإضافة إلى ذلك ، يحق للمستهلكين الحصول على نسخة مجانية من جميع البيانات التي تحتفظ بها مكاتب الائتمان مرة واحدة في العام ويمكنهم طلب حذف أو تصحيح أي بيانات خاطئة أو تم جمعها بشكل غير قانوني (قانون حماية البيانات النمساوي ، nd).

البرازيل

في البرازيل ، تلعب درجات الائتمان دورًا مهمًا في تقييم الجدارة الائتمانية للفرد. قبل تنفيذ أنظمة التصنيف الائتماني ، استخدم المقرضون معاييرهم الخاصة لتقييم المقترضين المحتملين ، معتمدين غالبًا على القوائم السوداء. اليوم ، يشبه نظام تسجيل الائتمان في البرازيل نظام الولايات المتحدة ، حيث تتراوح الدرجات من 0 إلى 1000 ، مما يشير إلى احتمال قيام المستهلك بدفع فواتيره في الوقت المحدد خلال الأشهر الـ 12 المقبلة. تستند الدرجات بشكل أساسي إلى معلومات تقرير الائتمان التي تم الحصول عليها من مكاتب الائتمان الرئيسية مثل Serasa Experian و Boa Vista (Equifax do Brasil سابقًا) و SPC Brasil [1]. يتم حساب هذه الدرجات باستخدام عوامل مختلفة ، بما في ذلك سجل الدفع للفرد والديون المستحقة واستخدام الائتمان. تستخدم المؤسسات المالية درجات الائتمان لاتخاذ قرارات إقراض مستنيرة ، وتحديد المؤهل للحصول على القروض وأسعار الفائدة وحدود الائتمان. يتيح هذا النظام للمقرضين التخفيف من المخاطر المرتبطة بالديون المعدومة وتحديد العملاء الذين من المحتمل أن يحققوا أكبر قدر من الإيرادات. نتيجة لذلك ، أصبحت درجات الائتمان أداة أساسية لكل من المقترضين والمقرضين في المشهد المالي في البرازيل.

مكاتب الائتمان ووكالات الإبلاغ

تلعب مكاتب الائتمان ووكالات التقارير دورًا حاسمًا في نظام التصنيف الائتماني من خلال جمع المعلومات المتعلقة بالائتمان والحفاظ عليها ونشرها عن الأفراد والشركات. يقومون بجمع البيانات من مصادر مختلفة ، مثل البنوك وشركات بطاقات الائتمان والسجلات العامة ، لإنشاء تقارير ائتمانية شاملة توضح بالتفصيل التاريخ الائتماني للفرد أو الشركة. ثم يتم استخدام هذه التقارير من قبل المقرضين والمؤسسات المالية الأخرى لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين ، ومساعدتهم على اتخاذ قرارات إقراض مستنيرة.

بالإضافة إلى تقديم تقارير الائتمان ، تقوم مكاتب الائتمان ووكالات إعداد التقارير أيضًا بتطوير نماذج تسجيل الائتمان التي تحدد قيمة عددية للجدارة الائتمانية للفرد. يتم حساب هذه الدرجات باستخدام خوارزميات معقدة تحلل عوامل مختلفة ، مثل تاريخ الدفع والديون المستحقة وطول تاريخ الائتمان. من خلال تقديم مقياس موحد وموضوعي لمخاطر الائتمان ، تمكن درجات الائتمان المقرضين من تقييم المخاطر المحتملة المرتبطة بإقراض الأموال للمستهلكين والشركات بكفاءة ، مما يؤثر في النهاية على أسعار الفائدة وحدود الائتمان وشروط الإقراض الأخرى.

باختصار ، مكاتب الائتمان ووكالات التقارير لها دور فعال في نظام التصنيف الائتماني من خلال جمع المعلومات الائتمانية والحفاظ عليها ، وإنشاء تقارير الائتمان ، وتطوير نماذج التصنيف الائتماني التي تساعد المقرضين على تقييم مخاطر الائتمان واتخاذ قرارات إقراض مستنيرة.

حقوق المستهلك ونتائج الائتمان

تلعب حقوق المستهلك فيما يتعلق بالدرجات الائتمانية دورًا مهمًا في ضمان الشفافية والدقة والإنصاف في عملية إعداد التقارير الائتمانية. يحق للأفراد الوصول إلى معلومات تقرير الائتمان الخاصة بهم ، عادةً من أحد مكاتب الائتمان الرئيسية ، مرة واحدة على الأقل سنويًا مجانًا. يتيح لهم ذلك مراجعة سجلهم الائتماني وتحديد أي أخطاء أو تناقضات قد تؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بهم (قانون حماية البيانات النمساوي ، 2014). في الحالات التي يتم فيها تحديد بيانات غير صحيحة أو تم جمعها بشكل غير قانوني ، يحق للمستهلكين طلب حذف أو تصحيح هذه المعلومات (قانون حماية البيانات النمساوي ، 2014). بالإضافة إلى ذلك ، يجب على المستهلكين تقديم الموافقة على استخدام بياناتهم الخاصة لأي غرض ، ويمكنهم أيضًا حجب الإذن باستخدام بياناتهم في أي وقت ، مما يجعل أي توزيع أو استخدام إضافي للبيانات المجمعة غير قانوني (قانون حماية البيانات النمساوي ، 2014). تمكّن هذه الحقوق المستهلكين من التحكم في معلوماتهم الائتمانية والتأكد من أن درجاتهم الائتمانية تعكس بدقة جدارة الائتمان الخاصة بهم.

تأثير درجات الائتمان على أسعار الفائدة وحدود الائتمان

تلعب درجات الائتمان دورًا مهمًا في تحديد أسعار الفائدة وحدود الائتمان المقدمة للمقترضين من قبل المؤسسات المالية. تشير درجة الائتمان الأعلى إلى انخفاض مخاطر التخلف عن السداد ، مما يؤدي بدوره إلى معدلات فائدة أفضل وحدود ائتمانية أعلى للمقترض. وعلى العكس من ذلك ، تشير درجة الائتمان المنخفضة إلى ارتفاع مخاطر التخلف عن السداد ، مما يؤدي إلى معدلات فائدة أقل مواتاة وحدود ائتمانية أقل. يستخدم المقرضون درجات الائتمان كأداة لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين وللتخفيف من مخاطر الديون المعدومة (Leyshon & Thrift ، 1999). علاوة على ذلك ، تساعد درجات الائتمان المقرضين على تحديد العملاء الذين من المحتمل أن يولدوا أكبر قدر من الإيرادات ، مما يمكنهم من اتخاذ قرارات إقراض مستنيرة (Hand & Henley ، 1997). باختصار ، تعمل درجات الائتمان كعنصر حيوي في عملية الإقراض ، مما يؤثر بشكل مباشر على أسعار الفائدة وحدود الائتمان المقدمة للمقترضين بناءً على مخاطر الائتمان المتصورة لديهم.

عشرات الائتمان والمنظمات غير المصرفية

تلعب الدرجات الائتمانية دورًا مهمًا في عمليات صنع القرار للمنظمات غير المصرفية ، مثل شركات التأمين ، وأصحاب العقارات ، ومقدمي خدمات الاتصالات. تستخدم هذه المؤسسات درجات الائتمان لتقييم المخاطر المحتملة المرتبطة بتقديم الخدمات للمستهلكين ، وبالتالي تخفيف الخسائر المحتملة بسبب عدم السداد أو التخلف عن السداد. على سبيل المثال ، قد تستخدم شركات التأمين درجات الائتمان لتحديد معدلات الأقساط ، حيث قد يُنظر إلى الأفراد الحاصلين على درجات ائتمانية منخفضة على أنهم عملاء ذوو مخاطر أعلى (Federal Trade Commission، 2007). وبالمثل ، قد يستخدم أصحاب العقارات درجات الائتمان لفحص المستأجرين المحتملين ، حيث أن درجة الائتمان الأعلى قد تشير إلى انخفاض احتمالية عدم سداد مدفوعات الإيجار (Galindo & Tamayo ، 2010). قد يعتمد مزودو الاتصالات أيضًا على درجات الائتمان لتحديد متطلبات الإيداع أو خطط الدفع لخدماتهم (Barron & Staten ، 2004). بشكل عام ، تعمل الدرجات الائتمانية كأداة قيمة للمنظمات غير المصرفية في تقييم الجدارة الائتمانية للمستهلكين واتخاذ قرارات مستنيرة بشأن تقديم الخدمة.

مصادر البيانات البديلة لتسجيل الائتمان

اكتسبت مصادر البيانات البديلة لتسجيل الائتمان مكانة بارزة في السنوات الأخيرة ، لا سيما مع ظهور شركات التمويل الرقمي والمقرضين عبر الإنترنت. يمكن أن توفر هذه المصادر تقييمًا أكثر شمولاً للجدارة الائتمانية للفرد ، خاصةً لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود. تتضمن بعض مصادر البيانات البديلة سجلات دفع فواتير الخدمات ، وسجل دفع الإيجار ، وأنماط استخدام الهاتف المحمول (FICO ، 2018). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن اعتبار نشاط وسائل التواصل الاجتماعي وسلوك التسوق عبر الإنترنت وحتى الخلفية التعليمية في نماذج تسجيل الائتمان (البنك الدولي ، 2015). استخدام مصادر البيانات البديلة لديه القدرة على توسيع الشمول المالي من خلال توفير الوصول إلى الائتمان للأفراد الذين ربما تم استبعادهم في السابق بسبب الأساليب التقليدية لتسجيل الائتمان. ومع ذلك ، من الضروري التأكد من أن استخدام هذه البيانات يتوافق مع لوائح حماية البيانات ويحترم خصوصية المستهلك (OECD ، 2020).

الإبلاغ عن الائتمان الإيجابي والسلبي

تعد التقارير الائتمانية الإيجابية والسلبية طريقتين متميزتين لتسجيل التاريخ الائتماني للفرد. تتضمن تقارير الائتمان الإيجابية ، المعروفة أيضًا باسم التقارير الائتمانية الشاملة ، جمع كل من المعلومات الإيجابية والسلبية حول السلوك الائتماني للمقترض. وهذا يشمل المدفوعات في الوقت المناسب ، واستخدام الائتمان ، وطول التاريخ الائتماني ، مما يوفر رؤية أكثر شمولية للجدارة الائتمانية للفرد. في المقابل ، تركز التقارير الائتمانية السلبية فقط على الأحداث الائتمانية السلبية ، مثل المدفوعات المتأخرة ، والتخلف عن السداد ، وحالات الإفلاس. قد لا يعكس هذا النهج بدقة السلوك الائتماني العام للمقترض ، لأنه لا يأخذ في الحسبان الإدارة المسؤولة للائتمان.

يتزايد اعتماد التقارير الائتمانية الإيجابية على مستوى العالم ، حيث يتيح للمقرضين اتخاذ قرارات أكثر استنارة عند تقييم مخاطر الائتمان. يمكن أن يؤدي هذا النهج الشامل إلى درجات ائتمانية أكثر دقة ، مما قد يؤدي إلى تحسين الوصول إلى الائتمان للمقترضين المسؤولين وخفض معدلات التخلف عن السداد للمقرضين. من ناحية أخرى ، قد يحد الإبلاغ السلبي عن الائتمان من الوصول إلى الائتمان للأفراد الذين يعانون من عيوب ائتمانية طفيفة ، لأنه لا يقدم صورة كاملة عن جدارة الائتمان (Reserve Bank of Australia، 2014؛ World Bank، 2013).

تحسين والحفاظ على درجة ائتمانية جيدة

يعد تحسين والحفاظ على درجة ائتمان جيدة أمرًا ضروريًا لتأمين شروط قرض وأسعار فائدة مواتية. تتمثل إحدى الإستراتيجيات الرئيسية في دفع الفواتير باستمرار في الوقت المحدد ، حيث يمثل سجل الدفع جزءًا كبيرًا من حساب درجة الائتمان. يمكن أن يؤثر تقليل الديون المستحقة ، وخاصة أرصدة بطاقات الائتمان ، بشكل إيجابي على نسبة استخدام الائتمان للفرد ، وهو عامل حاسم آخر في تسجيل الائتمان. علاوة على ذلك ، فإن الحفاظ على مزيج سليم من أنواع الائتمان ، مثل قروض التقسيط والائتمان المتجدد ، يوضح إدارة الائتمان المسؤولة.

يُنصح أيضًا بتجنب التقدم للحصول على حسابات ائتمانية متعددة في غضون فترة قصيرة ، حيث يمكن أن يؤدي ذلك إلى العديد من الاستفسارات الصعبة حول تقرير الائتمان ، مما قد يؤدي إلى خفض النتيجة. يمكن أن تساعد المراقبة المنتظمة لتقارير الائتمان بحثًا عن عدم الدقة والطعن السريع في أي أخطاء في ضمان أن درجة الائتمان تعكس بدقة الجدارة الائتمانية للفرد. أخيرًا ، يساهم إنشاء تاريخ ائتماني طويل عن طريق إبقاء الحسابات القديمة مفتوحة ونشطة في الحصول على درجة ائتمانية أعلى ، حيث أن طول تاريخ الائتمان هو عنصر مهم آخر في نماذج تسجيل الائتمان (Reserve Bank of Australia، 2014؛ European Central Bank، 2017؛ Central بنك البرازيل ، 2018).