مقدمة في نسبة الدين إلى الدخل

ينتج عنه نسبة تمثل نسبة الدخل المخصصة لسداد الديون. يشير انخفاض DTI إلى وضع مالي أكثر صحة ، حيث يشير إلى أن جزءًا أصغر من دخل المقترض مخصص لخدمة الديون ، مما يترك مجالًا أكبر للنفقات الأخرى والمدخرات المحتملة. وعلى العكس من ذلك ، قد يشير ارتفاع DTI إلى ضغوط مالية وزيادة مخاطر التخلف عن السداد ، مما يزيد من صعوبة حصول المقترضين على قروض أو أسعار فائدة مواتية. غالبًا ما يأخذ المقرضون في الاعتبار DTI جنبًا إلى جنب مع عوامل أخرى ، مثل درجات الائتمان وتاريخ التوظيف ، لتحديد الجدارة الائتمانية للمقترض ووضع شروط الإقراض المناسبة (Investopedia، nd؛ Consumer Financial Protection Bureau، 2021).

أنواع نسب الدين إلى الدخل

هناك نوعان رئيسيان من نسب الدين إلى الدخل (DTIs) المستخدمة في تقييم الصحة المالية للفرد: نسبة الواجهة الأمامية ونسبة النهاية الخلفية. تمثل نسبة الواجهة الأمامية ، والمعروفة أيضًا باسم نسبة السكن ، نسبة الدخل الشهري الإجمالي للفرد المخصص لنفقات الإسكان. بالنسبة للمستأجرين ، يشمل هذا مبلغ الإيجار ، بينما بالنسبة لأصحاب المنازل ، فإنه يشمل أصل الرهن العقاري والفوائد ، وأقساط تأمين الرهن العقاري ، وضرائب الممتلكات ، وأقساط التأمين ضد المخاطر ، ومستحقات اتحاد أصحاب المنازل. من ناحية أخرى ، تعكس نسبة النهاية الخلفية النسبة المئوية للدخل الشهري الإجمالي للفرد المخصص لتغطية جميع مدفوعات الديون المتكررة. ويشمل ذلك نفقات الإسكان ، بالإضافة إلى الديون الأخرى مثل مدفوعات بطاقات الائتمان ، ومدفوعات قروض السيارات ، ومدفوعات قروض الطلاب ، ومدفوعات إعالة الطفل ، ومدفوعات النفقة ، والأحكام القانونية (Investopedia ، nd ؛ ويكيبيديا ، 2010). يعد فهم هذين النوعين من DTIs أمرًا بالغ الأهمية للمقرضين والمقترضين على حد سواء ، حيث يلعبون دورًا مهمًا في تحديد أهلية الرهن العقاري وإدارة التمويل الشخصي.

2.1 نسبة الواجهة الأمامية

تمثل نسبة الواجهة الأمامية ، وهي عنصر حاسم في نسب الدين إلى الدخل ، نسبة الدخل الشهري الإجمالي للفرد المخصص لتغطية نفقات الإسكان. في سياق نسب الدين إلى الدخل ، غالبًا ما يتم التعبير عن نسبة الواجهة الأمامية على أنها الرقم الأول في الزوج ، مثل x / y ، حيث تشير x إلى نسبة الواجهة الأمامية وتشير y إلى نسبة النهاية الخلفية. بالنسبة للمستأجرين ، تشمل مصاريف الإسكان مبلغ الإيجار ، بينما بالنسبة لأصحاب المنازل ، فإنها تشمل أصل الرهن العقاري والفوائد ، وأقساط التأمين على الرهن العقاري (عند الاقتضاء) ، وأقساط التأمين ضد المخاطر ، وضرائب الممتلكات ، ومستحقات اتحاد أصحاب المنازل (عند الاقتضاء). تشير نسبة الواجهة الأمامية المنخفضة إلى أن نسبة أقل من الدخل تُنفق على تكاليف الإسكان ، وهو ما يمكن أن يكون مفيدًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قروض أخرى ، حيث يفضل المقرضون عادةً المقترضين ذوي نسب الدين إلى الدخل المنخفضة (فريدمان وسبنسر ، 2010).

2.2 نسبة النهاية الخلفية

تعتبر نسبة النهاية الخلفية ، والمعروفة أيضًا باسم إجمالي نسبة الدين إلى الدخل ، مكونًا حاسمًا في تقييم الصحة المالية للفرد والجدارة الائتمانية. يمثل نسبة الدخل الإجمالي الشهري للشخص المخصص لخدمة جميع التزامات الديون المتكررة ، بما في ذلك نفقات الإسكان والديون الأخرى مثل مدفوعات بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب وإعالة الأطفال ونفقة الزوجة والأحكام القانونية. هذه النسبة مهمة بشكل خاص للمقرضين ، لأنها توفر نظرة عامة شاملة على قدرة المقترض على إدارة الديون وسدادها ، مما يساعدهم على تحديد المخاطر المرتبطة بتمديد الائتمان أو الموافقة على طلبات الرهن العقاري.

في سياق نسب الدين إلى الدخل ، غالبًا ما يتم التعبير عن نسبة النهاية الخلفية جنبًا إلى جنب مع نسبة الواجهة الأمامية ، والتي تركز فقط على نفقات الإسكان. إن الجمع بين هاتين النسبتين ، المشار إليهما بـ x / y (على سبيل المثال ، 28/36) ، يمكّن المقرضين من تقييم الاستقرار المالي للمقترض وقدرته على تحمل ديون إضافية. من الضروري للمقترضين الحفاظ على نسبة جيدة للخلف ، حيث إن تجاوز الحدود الموصى بها قد يؤدي إلى صعوبة الحصول على قروض أو شروط اقتراض غير مواتية (Harvard Business Review، 2018؛ Investopedia، 2020).

حساب نسبة الدين إلى الدخل: أمثلة

يتضمن حساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) قسمة إجمالي مدفوعات الديون الشهرية للفرد على إجمالي الدخل الشهري. هناك نوعان من نسب DTI: الواجهة الأمامية والنهاية الخلفية. تركز نسبة الواجهة الأمامية على تكاليف الإسكان ، بينما تأخذ النسبة الخلفية في الاعتبار جميع مدفوعات الديون المتكررة. على سبيل المثال ، الفرد الذي يبلغ إجمالي دخله السنوي 45,000 دولار ومصاريف الإسكان الشهرية البالغة 1,050 دولارًا ستكون له نسبة الواجهة الأمامية 28٪ (1,050 دولارًا / 3,750 دولارًا). إذا كان إجمالي مدفوعات الديون الشهرية ، بما في ذلك الإسكان ، يبلغ 1,350 دولارًا ، فستكون نسبة النهاية الخلفية 36 ٪ (1,350،3,750 دولارًا / 28،36 دولارًا). يستخدم المقرضون هذه النسب لتقييم قدرة المقترض على سداد القروض ، مع تطبيق حدود مختلفة اعتمادًا على نوع القرض والجدارة الائتمانية للمقترض. في الولايات المتحدة ، عادةً ما تكون حدود التمويل التقليدية 31/43 للقروض المكتتب بها يدويًا ، في حين أن حدود قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي 41/41 وحدود قروض VA هي 41 (فعليًا 2021/2021) (إدارة الإسكان الفيدرالية ، XNUMX ؛ وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، XNUMX).

حدود نسبة الدين إلى الدخل للمقترضين

تختلف حدود نسبة الدين إلى الدخل (DTI) بالنسبة للمقترضين اعتمادًا على نوع القرض والبلد الذي يُطلب فيه القرض. في الولايات المتحدة ، عادةً ما يكون للقروض المطابقة حدود DTI تبلغ 28/36 للقروض المضمونة يدويًا ، مع إمكانية تجاوز ما يصل إلى 45 ٪ إذا كان المقترض يفي بمتطلبات الائتمان والاحتياطي الإضافية (Investopedia ، nd). بالنسبة للقروض المدعومة من الحكومة ، فإن الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) لها حدود 31/43 ، بينما تستخدم وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) حد DTI واحدًا يبلغ 41 (مراكز القروض العقارية VA ، الثانية). قروض وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) لها حدود 29/41 (USDA Loan Agency ، nd). في كندا ، يتم قياس نسبة الدين إلى الدخل بشكل مختلف ، بمقارنة إجمالي ديون الأسرة بصافي الدخل (Vanier Institute of the Family ، nd). من الضروري أن يكون المقترضون على دراية بحدود DTI المحددة لنوع القرض الذي يسعون إليه ، حيث يمكن أن تؤثر هذه الحدود على أهليتهم وصحتهم المالية العامة.

4.1 الولايات المتحدة

تختلف حدود نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للمقترضين في الولايات المتحدة اعتمادًا على نوع القرض المطلوب. بالنسبة للقروض المطابقة ، تكون حدود التمويل التقليدية عادةً 28/36 للقروض المضمونة يدويًا ، مع إمكانية تجاوز ما يصل إلى 45٪ إذا كان المقترض يفي بمتطلبات الائتمان والاحتياطي الإضافي (Investopedia ، nd). قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لها حدود 31/43 ، بينما يستخدم برنامج الرهن العقاري الموفر للطاقة التابع لقسم إدارة الإسكان الفدرالية "نسب ممتدة" تبلغ 33/45 (HUD ، nd). قروض شؤون المحاربين القدامى (VA) لها حد DTI واحد يبلغ 41 (VA ، nd) ، وقروض وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) لها حدود 29/41 (USDA ، nd). القروض غير المطابقة ، التي اكتسبت شعبية في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، كان لها حدود نسبة رجعية تصل إلى 2000 ، لكن أزمة الرهن العقاري أدت إلى تشديد الائتمان ومراجعة هذه الحدود (البنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس ، 55).

4.1.1 القروض المطابقة

تختلف حدود نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للقروض المطابقة في الولايات المتحدة اعتمادًا على نوع القرض والملف الشخصي الائتماني للمقترض. بالنسبة للتمويل التقليدي ، فإن الحدود النموذجية هي 28/36 ، حيث تمثل 28٪ نسبة الواجهة الأمامية (تكاليف الإسكان) وتمثل نسبة 36٪ نسبة النهاية الخلفية (إجمالي مدفوعات الديون المتكررة). ومع ذلك ، يمكن تجاوز هذه الحدود حتى 45٪ إذا استوفى المقترض درجة الائتمان الإضافية ومتطلبات الاحتياطي (مكتب حماية المستهلك المالي ، 2021).

بالنسبة للقروض المدعومة من الحكومة ، تختلف الحدود. قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) لها حدود 31/43 ، بينما تستخدم قروض وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) حد DTI واحدًا بنسبة 41٪ (وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، 2020). قروض وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) لها حدود 29/41 (USDA ، 2021). من المهم ملاحظة أن هذه الحدود قابلة للتغيير وقد تختلف اعتمادًا على تقدير المقرض والوضع المالي للمقترض.

4.1.2 القروض غير المطابقة

القروض غير المطابقة في الولايات المتحدة ، والمعروفة أيضًا باسم القروض الضخمة ، هي تلك التي لا تفي بإرشادات الاكتتاب التي وضعتها المؤسسات التي ترعاها الحكومة مثل فاني ماي وفريدي ماك. تلبي هذه القروض عادةً المقترضين الذين لديهم نسب أعلى للدين إلى الدخل (DTI) ، لأنها تتجاوز حدود القرض المطابقة. خلال العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، أصبحت حدود DTI الخلفية التي تصل إلى 2000٪ شائعة بالنسبة للقروض غير المطابقة ، حيث جربت الصناعة المالية استخدام ائتمان أكثر مرونة وشروطًا مبتكرة ، تغذيها فقاعة العقارات (ويكيبيديا ، الثانية). ومع ذلك ، في أعقاب أزمة الرهن العقاري ، خضع السوق لعملية تصحيح ، وتم تعديل هذه الحدود نزولاً بالنسبة للعديد من المقترضين. بينما لا يزال التمويل الإبداعي الذي يتضمن نسبًا أكثر خطورة ، يمارس المقرضون الآن معايير تأهيل أكثر صرامة للعملاء الذين يسعون للحصول على قروض غير متوافقة (ويكيبيديا ، بدون تاريخ). من الضروري ملاحظة أن حدود DTI للقروض غير المطابقة قد تختلف اعتمادًا على المقرض والوضع المالي المحدد للمقترض.

4.2 كندا

في كندا ، يتم تحديد حدود نسبة الدين إلى الدخل للمقترضين من قبل مؤسسات الإقراض والمبادئ التوجيهية التنظيمية. أنشأ مكتب المشرف على المؤسسات المالية (OSFI) معيارًا لنسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS) ونسبة إجمالي خدمة الدين (TDS). يجب ألا تتجاوز نسبة GDS ، التي تعتبر النفقات المتعلقة بالسكن ، 35٪ من إجمالي الدخل الشهري للمقترض. يجب ألا تتجاوز نسبة TDS ، التي تشمل جميع التزامات الديون ، 42٪ من إجمالي الدخل الشهري للمقترض. ومع ذلك ، قد تختلف هذه الحدود اعتمادًا على قابلية المقرض للمخاطر والملف الشخصي الائتماني للمقترض. من الضروري للمقترضين الحفاظ على نسبة جيدة من الدين إلى الدخل لتحسين فرصهم في الحصول على الموافقة على الرهن العقاري وشروط القرض المواتية. بالإضافة إلى هذه الإرشادات ، نفذت الحكومة الكندية اختبار إجهاد الرهن العقاري ، والذي يتطلب من المقترضين التأهل بسعر فائدة أعلى لضمان قدرتهم على إدارة الزيادات المحتملة في أسعار الفائدة والحفاظ على الاستقرار المالي (Financial Consumer Agency of Canada ، 2021).

التطور التاريخي لحدود نسبة الدين إلى الدخل

يمكن إرجاع التطور التاريخي لحدود نسبة الدين إلى الدخل (DTI) إلى حقبة ما بعد الحرب العالمية الثانية ، عندما قادت إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ووزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) إنشاء كتلة السوق في الرهون العقارية لمدة 30 عامًا بسعر فائدة ثابت. في السبعينيات ، كان حد DTI النموذجي هو PITI (رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين) أقل من 1970 ٪ ، مع عدم وجود حد مقنن لنسبة DTI الثانية ، والتي تضمنت ديون بطاقات الائتمان. يمكن التعبير عن هذا كـ 25 / NA ، مع ترك حد NA لتقدير المقرضين على أساس كل حالة على حدة. على مدى العقود التالية ، زادت هذه الحدود تدريجياً ، وتم تقنين الحد الثاني ، بالتزامن مع تطور نظام التصنيف الائتماني الحديث. تستمر هذه العملية التجريبية لتحديد مستويات المخاطر المربحة اليوم ، مع تباين حدود DTI عبر مختلف البلدان وأنواع القروض (Harvard Business Review، 25).

تأثير نسبة الدين إلى الدخل على الموافقة على الرهن العقاري

تلعب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) دورًا مهمًا في الموافقة على الرهن العقاري لأنها مؤشر رئيسي على قدرة المقترض على سداد القرض. يقوم المقرضون بتقييم نسبة DTI لتحديد النسبة المئوية للدخل الإجمالي الشهري للمقترض الذي يذهب نحو سداد الديون ، بما في ذلك تكاليف الإسكان ومدفوعات الديون المتكررة الأخرى مثل فواتير بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى أن المقترض لديه قدرة مالية أفضل لإدارة التزامات ديونه ، مما يجعله أقل خطورة بالنسبة للمقرضين.

تحدد إرشادات الموافقة على الرهن العقاري عادةً حدودًا محددة لنسبة DTI للمقترضين ، والتي تختلف اعتمادًا على نوع القرض ولوائح الدولة. على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة ، حدود التمويل التقليدية بشكل عام 28/36 ، في حين أن حدود قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي 31/43 ، وحدود قروض VA هي 41 (نسب النهاية الأمامية والخلفية ، على التوالي). إذا تجاوزت نسبة DTI للمقترض الحدود المنصوص عليها ، فقد يتم رفض طلب الرهن العقاري أو قد يتم تقديم شروط قرض أقل ملاءمة. لذلك ، يعد الحفاظ على نسبة DTI صحية أمرًا ضروريًا لمشتري المساكن المحتملين الذين يسعون للحصول على موافقة الرهن العقاري وشروط القرض المواتية (Federal Reserve Bank of St.Louis، 2018؛ Consumer Financial Protection Bureau، 2017).

العوامل المؤثرة في نسبة الدين إلى الدخل

يمكن أن تؤثر عدة عوامل على نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للمقترض ، وهو عامل حاسم في تأمين القروض والرهون العقارية. أولاً ، يلعب الدخل الإجمالي للمقترض دورًا مهمًا ، حيث يمكن أن يؤدي الدخل المرتفع إلى انخفاض نسبة DTI ، مما يسهل الحصول على القروض. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يؤثر استقرار واتساق مصدر دخل المقترض على نسبة DTI ، حيث يفضل المقرضون المقترضين الذين يتمتعون بوظائف مستقرة وطويلة الأجل.

ثانيًا ، يمكن أن يؤثر مقدار ونوع الدين على المقترض على نسبة DTI. يمكن أن تؤدي المستويات المرتفعة من الديون ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان وقروض السيارات وقروض الطلاب والمدفوعات المتكررة الأخرى ، إلى زيادة نسبة DTI ، مما يجعل الحصول على القروض أكثر صعوبة. علاوة على ذلك ، يمكن أن تؤثر أسعار الفائدة على هذه الديون أيضًا على نسبة DTI ، حيث يمكن أن تؤدي أسعار الفائدة المرتفعة إلى مدفوعات شهرية أعلى ، وبالتالي زيادة النسبة.

أخيرًا ، يمكن أن تؤثر العوامل الخارجية ، مثل التغييرات في لوائح الإقراض والظروف الاقتصادية ، على حدود نسبة DTI التي وضعها المقرضون. على سبيل المثال ، خلال فترات عدم اليقين الاقتصادي ، قد يقوم المقرضون بتشديد متطلبات نسبة DTI الخاصة بهم ، مما يجعل من الصعب على المقترضين الحصول على قروض (Chen ، 2021 ؛ Investopedia ، 2021).

استراتيجيات تحسين نسبة الدين إلى الدخل

يعد تحسين نسبة الدين إلى الدخل (DTI) أمرًا ضروريًا لتأمين شروط رهن عقاري مواتية والحفاظ على ملف مالي سليم. تتمثل إحدى الإستراتيجيات الفعالة في تقليل الديون المستحقة عن طريق سداد القروض ذات الفائدة المرتفعة وأرصدة بطاقات الائتمان ، مما سيخفض عبء الدين الإجمالي ويحسن نسبة DTI الخلفية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن تجنب تحمل ديون جديدة ، مثل القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان الإضافية ، يمكن أن يمنع المزيد من الزيادات في نسبة DTI.

نهج آخر هو زيادة الدخل الإجمالي للفرد ، إما عن طريق البحث عن وظيفة بأجر أعلى ، أو متابعة ترقية ، أو العمل بدوام جزئي أو مشاريع مستقلة. سيؤدي الدخل المرتفع إلى انخفاض نسبة DTI ، حيث سيشكل مستوى الدين نفسه الآن نسبة مئوية أصغر من أرباح الفرد. أخيرًا ، من الضروري الحفاظ على ميزانية منضبطة وإعطاء الأولوية لسداد الديون على الإنفاق التقديري. من خلال تخصيص جزء من دخل الفرد باستمرار لخفض الديون ، ستتحسن نسبة DTI تدريجياً بمرور الوقت ، مما يعزز الصحة المالية العامة والجدارة الائتمانية (Chen، 2021؛ Investopedia، 2021).

نسبة الدين إلى الدخل وعشرات الائتمان

تعد نسب الدين إلى الدخل (DTI) ودرجات الائتمان عاملين متميزين ولكن مترابطين يأخذان في الاعتبار المقرضون عند تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. نسبة DTI هي مقياس لقدرة المقترض على إدارة مدفوعات ديونه الشهرية بالنسبة إلى دخله الإجمالي ، في حين أن درجة الائتمان هي تمثيل عددي للتاريخ الائتماني للمقترض ومخاطر الائتمان الإجمالية. كلا المقياسين مهمان في تحديد احتمالية تخلف المقترض عن سداد قرض.

قد تشير نسبة DTI المرتفعة إلى أن المقترض يعاني من زيادة طاقته وقد يواجه صعوبة في سداد مدفوعات ديونه في الوقت المناسب ، مما قد يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة به. على العكس من ذلك ، تشير نسبة DTI المنخفضة إلى أن المقترض لديه عبء دين يمكن التحكم فيه ومن المرجح أن يقوم بسداد مدفوعات في الوقت المناسب ، وبالتالي الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة به أو تحسينها. غالبًا ما يستخدم المقرضون كلاً من نسب DTI ودرجات الائتمان لتقييم الملف الائتماني للمقترض واتخاذ قرارات مستنيرة بشأن تمديد الائتمان أو الموافقة على طلبات الرهن العقاري. من الضروري للمقترضين الحفاظ على توازن سليم بين التزامات ديونهم ودخلهم ، وكذلك إظهار سلوك ائتماني مسؤول لتحسين درجاتهم الائتمانية وتحسين فرصهم في الحصول على شروط قرض مواتية (Federal Reserve Bank of St. مكتب الحماية المالية ، 2019).

نسبة الدين إلى الدخل في إدارة التمويل الشخصي

تعد نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مقياسًا مهمًا في إدارة التمويل الشخصي لأنها توفر رؤية شاملة للصحة المالية للفرد. من خلال مقارنة إجمالي مدفوعات الديون الشهرية بإجمالي الدخل الشهري ، تقدم نسبة DTI نظرة ثاقبة على قدرة الفرد على إدارة الديون وسدادها. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى وضع مالي أفضل ، حيث تشير إلى أنه يتم استخدام جزء أصغر من الدخل لخدمة الديون ، مما يترك المزيد من الدخل المتاح للادخار والاستثمارات والمصروفات الأخرى.

غالبًا ما تستخدم المؤسسات المالية والمقرضون نسبة DTI لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين ، لأنها تساعدهم في تحديد المخاطر المرتبطة بإقراض الأموال. قد يؤدي ارتفاع نسبة DTI إلى شروط قرض غير مواتية أو حتى رفض منح الائتمان ، حيث يشير ذلك إلى أن المقترض قد يواجه صعوبة في سداد أقساط السداد في الوقت المناسب. لذلك ، يعد الحفاظ على نسبة صحية DTI أمرًا ضروريًا للأفراد الذين يسعون لتأمين القروض أو الرهون العقارية أو أشكال الائتمان الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تساعد مراقبة نسبة DTI وإدارتها في تحديد المشكلات المالية المحتملة في وقت مبكر ، مما يسمح بالتدخل في الوقت المناسب وتنفيذ الاستراتيجيات لتحسين الصحة المالية العامة (Chen، 2021؛ Investopedia، 2021).

تدابير بديلة للصحة المالية

يمكن أن توفر المقاييس البديلة للصحة المالية فهمًا أكثر شمولاً للوضع المالي للفرد. أحد هذه المقاييس هو نسبة استخدام الائتمان ، والتي تقارن مبلغ الائتمان المستخدم بإجمالي الائتمان المتاح. تشير نسبة استخدام الائتمان المنخفضة إلى إدارة ائتمانية مسؤولة ويمكن أن تؤثر بشكل إيجابي على درجات الائتمان (Investopedia ، nd). مقياس آخر هو معدل الادخار ، والذي يحسب النسبة المئوية للدخل الذي تم توفيره أو استثماره. يوضح معدل الادخار العالي الانضباط المالي والاستعداد لحالات الطوارئ أو النفقات المستقبلية (The Balance ، 2021). القيمة الصافية ، الفرق بين أصول الفرد وخصومه ، هي أيضًا مؤشر مهم للصحة المالية. تشير القيمة الصافية الإيجابية والمتنامية إلى أن أصول الفرد تزداد نسبة إلى ديونه (فوربس ، 2019). أخيرًا ، يمكن أن تساعد نسبة صندوق الطوارئ ، التي تقارن المدخرات السائلة بالمصروفات الشهرية ، في تقييم قدرة الفرد على تحمل الصدمات المالية أو النفقات غير المتوقعة (NerdWallet ، 2020).

انتقادات وقيود نسبة الدين إلى الدخل

على الرغم من استخدام نسبة الدين إلى الدخل (DTI) على نطاق واسع كمقياس للصحة المالية ، إلا أن لها حدودها وانتقاداتها. أحد القيود الرئيسية هو أنه لا يأخذ في الحسبان القيمة الصافية الإجمالية للفرد ، والتي تشمل الأصول مثل المدخرات والاستثمارات والممتلكات. هذا يعني أن الشخص الذي لديه نسبة DTI عالية قد يظل مستقرًا من الناحية المالية إذا كان لديه أصول كبيرة لتعويض ديونه. بالإضافة إلى ذلك ، لا تأخذ نسبة DTI في الاعتبار أسعار الفائدة على الديون ، مما قد يؤثر بشكل كبير على قدرة المقترض على سدادها (Mian & Sufi، 2018).

انتقاد آخر هو أن نسبة DTI هي مقياس ثابت ، مما يعني أنها لا تأخذ في الاعتبار التغيرات في مستويات الدخل أو الدين بمرور الوقت. يمكن أن يؤدي هذا إلى تمثيل غير دقيق للصحة المالية للفرد ، حيث قد تكون ظروفهم قد تحسنت أو ساءت منذ حساب النسبة (Dynan ، 2012). علاوة على ذلك ، لا تفرق نسبة DTI بين أنواع الديون ، مثل الديون المضمونة مقابل الديون غير المضمونة ، والتي يمكن أن يكون لها آثار مختلفة على الاستقرار المالي (Mian & Sufi، 2018).

في الختام ، في حين أن نسبة DTI هي أداة مفيدة لتقييم الصحة المالية للفرد ، فمن المهم مراعاة حدودها وانتقاداتها عند اتخاذ القرارات المالية أو تقييم الجدارة الائتمانية.