مقدمة في التأمين ضد الفيضانات

تغطي هذه السياسات عادةً الأضرار التي لحقت بهيكل المبنى ومحتوياته ونفقات المعيشة الإضافية المتكبدة بسبب النزوح المؤقت. لقد أدركت الحكومات في جميع أنحاء العالم أهمية التأمين ضد الفيضانات ونفذت خططًا مختلفة لضمان توفره والقدرة على تحمل تكاليفه للأسر في المناطق المعرضة للفيضانات. أحد الأمثلة على ذلك هو برنامج Flood Re في المملكة المتحدة ، وهو نظام إعادة تأمين مبتكر تم تقديمه في عام 2016 ، والذي كان له تأثير كبير على قيم العقارات وأسواق العقارات في البلاد. يعد فهم تعقيدات التأمين ضد الفيضانات ، وتأثيراته على أسواق العقارات ، ودور التدخل الحكومي أمرًا ضروريًا لمالكي العقارات وشركات التأمين وواضعي السياسات على حدٍ سواء (Garbarino et al.، 2023).

بوالص التأمين ضد الفيضانات والتغطية

تغطي وثائق التأمين ضد الفيضانات عادةً الخسائر المادية المباشرة التي تسببها الفيضانات ، وتوفر الحماية لأصحاب العقارات من الدمار المالي المحتمل. تغطي هذه السياسات عمومًا الأضرار التي لحقت بهيكل المبنى ، بما في ذلك الأساس والجدران والسقف ، بالإضافة إلى الأنظمة الأساسية مثل الكهرباء والسباكة والتدفئة. بالإضافة إلى ذلك ، تمتد التغطية غالبًا إلى المتعلقات الشخصية ، مثل الأثاث والأجهزة والملابس ، حتى حد معين. من خلال تقديم تعويض مالي عن الأضرار المتعلقة بالفيضانات ، تمكن سياسات التأمين ضد الفيضانات أصحاب العقارات من إعادة البناء والتعافي بسرعة أكبر بعد وقوع الفيضانات. من المهم ملاحظة أن التغطية قد تختلف اعتمادًا على السياسة المحددة وشركة التأمين ، وقد يتم تطبيق استثناءات معينة ، مثل الضرر الناجم عن حركة الأرض أو دعم الصرف الصحي. لذلك ، يجب على مالكي العقارات مراجعة شروط وثيقتهم بعناية والتشاور مع مزود التأمين الخاص بهم للتأكد من أن لديهم تغطية كافية لاحتياجاتهم (Kousky & Michel-Kerjan، 2015؛ Michel-Kerjan et al.، 2012).

دور الحكومة في التأمين ضد الفيضانات

إن دور الحكومة في التأمين ضد الفيضانات متعدد الأوجه ، ويشمل تطوير السياسات ، والتنظيم ، والدعم المالي. الحكومات مسؤولة عن إنشاء والحفاظ على إطار تشريعي يمكّن من توفير التأمين ضد الفيضانات ، مما يضمن إمكانية الوصول إليه وبأسعار معقولة لأولئك المعرضين للخطر. قد يشمل ذلك إنشاء شراكات بين القطاعين العام والخاص ، مثل مخطط Flood Re في المملكة المتحدة ، والذي يسهل توافر التأمين ضد الفيضانات بأسعار معقولة للأسر في المناطق عالية الخطورة (Garbarino et al. ، 2023). بالإضافة إلى ذلك ، تلعب الحكومات دورًا حاسمًا في تقييم مخاطر الفيضانات ورسم الخرائط ، وتوفير معلومات دقيقة ومحدثة لشركات التأمين والجمهور. هذه البيانات ضرورية لتحديد أقساط التأمين وإبلاغ قرارات التخطيط لاستخدام الأراضي. علاوة على ذلك ، قد تقدم الحكومات أيضًا مساعدة مالية للمتضررين من الفيضانات ، إما من خلال التعويض المباشر أو من خلال دعم أقساط التأمين. مع استمرار تغير المناخ في تفاقم مخاطر الفيضانات على مستوى العالم ، من المرجح أن يصبح دور الحكومة في التأمين ضد الفيضانات مهمًا بشكل متزايد في ضمان مرونة المجتمعات والاقتصادات واستقرارها.

Flood Re: خطة إعادة التأمين في المملكة المتحدة

برنامج Flood Re هو مخطط إعادة تأمين مبتكر قدمته حكومة المملكة المتحدة في أبريل 2016 لضمان توافر التأمين ضد الفيضانات والقدرة على تحمل تكاليفه للأسر في المناطق المعرضة للفيضانات. يسمح المخطط لشركات التأمين بتمرير عنصر مخاطر الفيضانات في سياساتها إلى شركة إعادة التأمين بسعر ثابت أقل بناءً على نطاق ضريبة مجلس الملكية. يؤدي هذا إلى انخفاض أقساط التأمين للأسر في المناطق المعرضة لخطر الفيضانات ، حيث يعاني أكثر من نصف العقارات مع مطالبات سابقة للفيضانات انخفاضًا في الأقساط. كان لـ Flood Re تأثير كبير على قيمة العقارات وأحجام المعاملات في المناطق المعرضة للخطر ، مع زيادة القيمة الإجمالية للممتلكات التي غمرتها الفيضانات بما يقدر بـ 212.3 مليون في السنة ، بافتراض أن 1٪ فقط من 5.2 مليون عقار معرضة للخطر تغمرها الفيضانات سنويًا (Garbarino، Guin، & Lee، 2023). تم العثور أيضًا على أن المخطط له تأثيرات غير متجانسة عبر مناطق ومجموعات سكانية مختلفة في إنجلترا ، مع ملاحظة تأثيرات أقوى في المناطق الحضرية ذات الدخل المرتفع ، والسكان الأكبر سنًا ، والمزيد من العقارات المؤجرة.

تأثير Flood Re على قيم الممتلكات

كان لإدخال نظام إعادة التأمين ضد الفيضانات في المملكة المتحدة تأثير كبير على قيم العقارات ، لا سيما في المناطق المعرضة للفيضانات. وجدت دراسة أجراها Garbarino و Guin و Lee (2023) أن أحداث الفيضان قللت من قيم الممتلكات بأكثر من 1.5 ٪ قبل تنفيذ Flood Re. ومع ذلك ، تم تخفيف هذا التأثير السلبي تمامًا بعد إدخال النظام. وكشف البحث أيضًا أن Flood Re زاد من القيمة الإجمالية للممتلكات التي غمرتها المياه بواقع 212.3 مليونًا سنويًا ، بافتراض أن 1٪ فقط من 5.2 مليون عقار معرض للخطر تم إغراقها سنويًا. قد يتضاعف هذا الرقم إلى 424.6 مليون إذا زادت احتمالية مخاطر الفيضانات إلى 2٪. علاوة على ذلك ، سلطت الدراسة الضوء على التباين الإقليمي في استجابة أسعار العقارات لـ Flood Re ، مع ملاحظة تأثيرات أقوى في المناطق الحضرية ذات الدخل المرتفع ، والسكان الأكبر سنًا ، والمزيد من العقارات المؤجرة. تشير هذه النتائج إلى أن مخطط Flood Re لم يحسن القدرة على تحمل تكاليف التأمين ضد الفيضانات فحسب ، بل ساهم أيضًا في استقرار قيم الممتلكات في المناطق المعرضة للفيضانات في جميع أنحاء المملكة المتحدة (Garbarino et al. ، 2023).

آثار التأمين ضد الفيضانات على أسواق العقارات

يلعب التأمين ضد الفيضانات دورًا مهمًا في أسواق العقارات ، لا سيما في المناطق المعرضة للفيضانات. لقد ثبت أن إدخال مخططات إعادة التأمين ، مثل برنامج Flood Re في المملكة المتحدة ، يؤثر على قيم العقارات وأحجام المعاملات في المناطق المعرضة للفيضانات. على سبيل المثال ، وجدت دراسة أجراها Garbarino و Guin و Lee (2023) أن Flood Re خففت من التأثير السلبي لأحداث الفيضانات على قيم الممتلكات ، مما أدى إلى زيادة السعر النسبي للممتلكات المتأثرة بالفيضانات بمقدار 4,083 في المتوسط. وقد أدى ذلك إلى زيادة مقدرة في القيمة الإجمالية للممتلكات التي غمرتها الفيضانات بمقدار 212.3 مليون سنويًا ، بافتراض وجود مخاطر فيضان سنوية بنسبة 1٪. علاوة على ذلك ، كشفت الدراسة أن Flood Re زاد من حجم معاملات العقارات في المناطق المعرضة للخطر ، مما أدى إلى تعويض الانخفاض الملحوظ سابقًا بنسبة 3.6 ٪ في الاحتمال السنوي للتداول على العقارات التي غمرتها المياه. ومع ذلك ، يمكن أن تختلف تأثيرات التأمين ضد الفيضانات على أسواق العقارات عبر المناطق والمجموعات الديموغرافية ، مع ملاحظة تأثيرات أقوى في المناطق الحضرية ذات مستويات الدخل الأعلى والسكان الأكبر سنًا (Garbarino et al. ، 2023).

الاختلافات الإقليمية في تأثيرات التأمين ضد الفيضانات

يمكن أن تعزى الاختلافات الإقليمية في تأثيرات التأمين ضد الفيضانات على أسواق العقارات إلى الاختلافات في مخاطر الفيضانات ، ومستويات الدخل ، وقيم الممتلكات عبر مناطق مختلفة. وجدت الأبحاث التي أجراها Garbarino و Guin و Lee (2023) أن إدخال نظام إعادة التأمين ضد الفيضانات في المملكة المتحدة كان له تأثير أكبر على أسعار العقارات في المناطق الحضرية ذات مستويات الدخل المرتفعة والسكان الأكبر سناً ، فضلاً عن المناطق ذات النسبة الأعلى. من العقارات المؤجرة. يشير هذا إلى أن فوائد التأمين ضد الفيضانات المدعوم قد لا يتم توزيعها بالتساوي عبر المناطق ، مما قد يؤدي إلى عواقب توزيعية من حيث الثروة بين مالكي المنازل.

علاوة على ذلك ، يمكن أن تتأثر تأثيرات التأمين ضد الفيضانات على أسواق العقارات من خلال دقة وتوافر تقييم مخاطر الفيضانات ورسم الخرائط. قد تواجه المناطق التي تحتوي على معلومات أكثر شمولاً وحداثة حول مخاطر الفيضانات استجابات سوق مختلفة مقارنة بالمناطق التي تحتوي على بيانات أقل دقة أو قديمة. بالإضافة إلى ذلك ، من المتوقع أن يؤدي تغير المناخ إلى تفاقم التفاوتات الإقليمية في مخاطر الفيضانات ، مما قد يؤثر بشكل أكبر على أسواق العقارات في المناطق المتضررة.

في الختام ، يمكن أن تُعزى الاختلافات الإقليمية في تأثيرات التأمين ضد الفيضانات على أسواق العقارات إلى الاختلافات في مخاطر الفيضانات ، ومستويات الدخل ، وقيم الممتلكات ، وتوافر معلومات دقيقة عن مخاطر الفيضانات. إن فهم هذه التباينات الإقليمية أمر بالغ الأهمية لواضعي السياسات وأصحاب المصلحة في قطاعي العقارات والتأمين لتطوير أنظمة تأمين ضد الفيضانات أكثر إنصافًا وفعالية.

العواقب التوزيعية لخطط إعادة التأمين من الفيضانات

يمكن ملاحظة العواقب التوزيعية لخطط إعادة التأمين ضد الفيضانات ، مثل Flood Re ، في التأثيرات المتغيرة على قيم الممتلكات وأحجام المعاملات عبر مختلف المناطق والمجموعات الديموغرافية. أظهرت الأبحاث أن Flood Re له تأثير أكثر أهمية على أسعار العقارات في المناطق الحضرية ذات الدخل المرتفع ، والسكان الأكبر سنًا ، ونسبة أعلى من العقارات المؤجرة (Garbarino et al. ، 2023). يشير هذا إلى أن فوائد خطة إعادة التأمين قد لا يتم توزيعها بالتساوي ، حيث يعاني أصحاب المنازل الأكثر ثراءً في المناطق ذات الدخل المرتفع من مكاسب أكبر في قيم العقارات وسيولة السوق. وبالتالي ، قد يؤدي ذلك إلى تفاوتات محتملة في توزيع الثروة بين مالكي المنازل في إنجلترا ، حيث قد لا تواجه المناطق ذات الدخل المنخفض نفس المستوى من الفوائد من نظام إعادة التأمين ضد الفيضانات. هناك حاجة إلى مزيد من البحث لاستكشاف العوامل الأساسية التي تسهم في هذه الآثار غير المتجانسة ولتقييم الآثار طويلة الأجل لهذه النتائج التوزيعية على العدالة الاجتماعية والقدرة على تحمل تكاليف الإسكان.

أقساط التأمين ضد الفيضانات والقدرة على تحمل التكاليف

تلعب أقساط التأمين ضد الفيضانات دورًا مهمًا في القدرة على تحمل تكلفة ملكية العقارات ، لا سيما في المناطق المعرضة للفيضانات. يمكن أن تثني الأقساط المرتفعة المشترين المحتملين ، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب وانخفاض قيم العقارات في المناطق المعرضة لخطر الفيضانات (Garbarino، Guin، & Lee، 2023). علاوة على ذلك ، يمكن أن تؤدي تكلفة التأمين ضد الفيضانات إلى إجهاد الموارد المالية لأصحاب المنازل الحاليين ، مما قد يؤدي إلى التخلف عن سداد الرهن العقاري أو البيع القسري. لمعالجة هذه القضايا ، قد تنفذ الحكومات خطط إعادة التأمين ، مثل Flood Re في المملكة المتحدة ، التي تدعم أقساط التأمين ضد الفيضانات للأسر في المناطق عالية الخطورة (Flood Re ، 2016). في حين أن مثل هذه المخططات يمكن أن تحسن القدرة على تحمل التكاليف وتثبت قيم الممتلكات ، فقد يكون لها أيضًا عواقب توزيعية ، حيث تستفيد المناطق الأكثر ثراءً أكثر من الإعانات (Garbarino et al. ، 2023). علاوة على ذلك ، نظرًا لأن تغير المناخ يزيد من تواتر وشدة أحداث الفيضانات ، فإن القدرة على تحمل تكاليف التأمين ضد الفيضانات ستصبح عاملاً متزايد الأهمية في سوق العقارات ، مما يستلزم تدخلات سياسية مستمرة واستراتيجيات إدارة المخاطر.

تقييم مخاطر الفيضانات ورسم الخرائط

يلعب تقييم مخاطر الفيضانات ورسم الخرائط دورًا مهمًا في كل من التأمين ضد الفيضانات وأسواق العقارات. توفر هذه التقييمات معلومات قيمة عن الاحتمالية والتأثير المحتمل للفيضانات في مناطق محددة ، مما يمكّن شركات التأمين من تحديد سياسات التسعير بدقة وتحديد حدود التغطية. بدورها ، تؤثر هذه المعلومات على قيم العقارات وقرارات الاستثمار في سوق العقارات. تعد التقييمات والخرائط الدقيقة لمخاطر الفيضانات ضرورية لمالكي العقارات والمشترين والمطورين لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن شراء أو تطوير أو بيع العقارات في المناطق المعرضة للفيضانات. علاوة على ذلك ، فهي تساعد الحكومات والسلطات المحلية على تخطيط وتنفيذ تدابير فعالة لتخفيف الفيضانات ، مثل بناء دفاعات ضد الفيضانات وتحسين أنظمة الصرف. في سياق تغير المناخ ، يصبح تقييم مخاطر الفيضانات ورسم الخرائط أكثر أهمية ، حيث يساعدان في توقع والاستعداد لتكرار وشدة أحداث الفيضانات في المستقبل (Jongman et al.، 2014؛ Ward et al.، 2013 ).

تغير المناخ ومستقبل التأمين ضد الفيضانات

من المتوقع أن يؤثر تغير المناخ بشكل كبير على مستقبل التأمين ضد الفيضانات ، حيث يؤدي إلى تفاقم تواتر وشدة أحداث الفيضانات. مع استمرار ارتفاع درجات الحرارة العالمية ، تزداد احتمالية حدوث ظواهر الطقس المتطرفة ، مثل هطول الأمطار الغزيرة والعواصف ، مما يؤدي إلى زيادة احتمال حدوث فيضانات في المناطق المعرضة للخطر (الهيئة الحكومية الدولية المعنية بتغير المناخ ، 2021). وبالتالي ، من المتوقع أن ينمو الطلب على التأمين ضد الفيضانات ، مما يضع ضغوطًا على مزودي التأمين لتكييف سياساتهم وهياكل التسعير الخاصة بهم لمراعاة المخاطر المتزايدة المرتبطة بتغير المناخ.

علاوة على ذلك ، قد تؤدي مخاطر الفيضانات المتزايدة إلى إعادة تقييم تقييم مخاطر الفيضانات ورسم الخرائط ، مما يتطلب بيانات أكثر دقة وحداثة لإبلاغ أقساط التأمين والتغطية (Jongman et al. ، 2014). قد يؤدي هذا إلى ارتفاع أقساط التأمين على العقارات في المناطق عالية المخاطر ، مما قد يؤثر على قيم العقارات وأسواق العقارات. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتاج الحكومات إلى إعادة النظر في دورها في التأمين ضد الفيضانات ، وربما تنفيذ سياسات جديدة أو خطط إعادة التأمين لضمان القدرة على تحمل التكاليف وتوافر التأمين ضد الفيضانات للسكان المعرضين للخطر (Surminski & Eldridge ، 2017). باختصار ، من المحتمل أن يكون لتغير المناخ آثار عميقة على مستقبل التأمين ضد الفيضانات ، مما يستلزم التكيف والابتكار في سياسات الصناعة والحكومة.

المقارنة الدولية لأنظمة التأمين ضد الفيضانات

تختلف أنظمة التأمين ضد الفيضانات بشكل كبير في جميع أنحاء العالم ، مما يعكس نهجًا متنوعة لإدارة مخاطر الفيضانات وتوفير الحماية المالية للسكان المتضررين. في الولايات المتحدة ، يعد البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) برنامجًا تديره الحكومة يوفر تأمينًا ضد الفيضانات لأصحاب المنازل والمستأجرين والشركات ، مع أقساط تستند إلى تقييمات مخاطر الفيضانات ورسم الخرائط (Dixon et al. ، 2006). في المقابل ، فإن مخطط Flood Re في المملكة المتحدة هو شراكة بين القطاعين العام والخاص توفر تأمينًا ميسورًا ضد الفيضانات للممتلكات عالية المخاطر من خلال آلية إعادة التأمين (Surminski & Eldridge ، 2017). قامت دول أخرى ، مثل هولندا واليابان ، بدمج التأمين ضد الفيضانات في أنظمة التأمين ضد الكوارث الأوسع نطاقًا ، والتي تغطي مخاطر متعددة (Botzen & van den Bergh ، 2008 ؛ Okada & Samreth ، 2019). بالإضافة إلى ذلك ، تعتمد بعض البلدان ، مثل ألمانيا وفرنسا ، على مزيج من حلول التأمين العامة والخاصة ، بدرجات متفاوتة من المشاركة الحكومية والتنظيم (Schwarze & Wagner، 2007؛ Poussin et al.، 2013). تعكس هذه الأساليب المتنوعة للتأمين ضد الفيضانات الأولويات الوطنية المختلفة ، والتعرض للمخاطر ، والأطر المؤسسية ، مما يسلط الضوء على تعقيد تصميم أنظمة فعالة وعادلة للتأمين ضد الفيضانات في مواجهة مخاطر الفيضانات المتزايدة بسبب تغير المناخ.