تعريف القروض وأنواعها

هناك أنواع مختلفة من القروض المتاحة ، والتي تلبي الاحتياجات المختلفة والأوضاع المالية. تشمل بعض الأنواع الشائعة القروض الشخصية ، والتي يمكن استخدامها لأغراض مختلفة مثل توحيد الديون أو تحسين المنزل ؛ الرهون العقارية ، المصممة خصيصًا لشراء العقارات ؛ قروض شراء السيارات ؛ وقروض الطلاب لتمويل نفقات التعليم. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن تصنيف القروض على أنها مضمونة أو غير مضمونة ، اعتمادًا على ما إذا كانت الضمانات مطلوبة. تتطلب القروض المضمونة ، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات ، من المقترض تقديم أصل كضمان يمكن للمقرض الاستيلاء عليه في حالة التخلف عن السداد. في المقابل ، لا تتطلب القروض غير المضمونة ، مثل القروض الشخصية وبطاقات الائتمان ، ضمانات ، ولكن عادةً ما يكون لها معدلات فائدة أعلى بسبب زيادة المخاطر على المُقرض (Investopedia ، nd ؛ Federal Reserve Bank of San Francisco، nd).

مصطلحات القرض والمفاهيم الأساسية

القروض هي أدوات مالية تسمح للمقترضين بالوصول إلى الأموال من المقرضين ، مع الاتفاق على سداد المبلغ الأصلي مع الفائدة على مدى فترة محددة. تتضمن المفاهيم والمصطلحات الأساسية المتعلقة بالقروض أصل المبلغ ، وهو المبلغ الأصلي المقترض ؛ الفائدة ، تكلفة اقتراض الأموال معبرًا عنها كنسبة مئوية من رأس المال ؛ والمدة التي سيتم سداد القرض خلالها.

مفهوم أساسي آخر هو جدول الإطفاء ، الذي يحدد المدفوعات الدورية التي يتم سدادها تجاه أصل القرض والفائدة على مدى فترة القرض. يساعد هذا الجدول المقترضين على فهم تخصيص مدفوعاتهم للمكونات الرئيسية ومكونات الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معدل النسبة السنوية (APR) هو مصطلح مهم يمثل التكلفة الإجمالية للاقتراض ، بما في ذلك الفوائد والرسوم الأخرى ، معبرًا عنها كنسبة مئوية سنوية.

يشير الضمان إلى الأصول التي تعهد بها المقترض لتأمين القرض ، مما يقلل من مخاطر المقرض. في حالة التخلف عن السداد ، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان لاسترداد خسائره. علاوة على ذلك ، تلعب درجات الائتمان دورًا مهمًا في الموافقة على القرض ، لأنها تشير إلى الجدارة الائتمانية للمقترض واحتمال سداد القرض في الوقت المحدد.

عملية طلب القرض

تبدأ عملية طلب القرض عادةً بتقديم المقترض طلب قرض إلى مقرض أو مؤسسة مالية. يتطلب هذا التطبيق عمومًا من المقترض تقديم معلومات شخصية ومالية ، مثل تاريخ التوظيف والدخل والأصول والخصوم. يقوم المُقرض بعد ذلك بتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض من خلال تقييم درجة الائتمان الخاصة به ، ونسبة الدين إلى الدخل ، والعوامل الأخرى ذات الصلة. عند إجراء تقييم ناجح ، يجوز للمقرض إصدار موافقة مسبقة أو موافقة مشروطة ، مع الإشارة إلى مبلغ القرض والشروط التي يرغب في تقديمها.

بمجرد قبول المقترض عرض القرض ، قد يُطلب منه تقديم وثائق إضافية للتحقق من المعلومات الواردة في الطلب. قد يشمل ذلك قسائم الدفع والإقرارات الضريبية والبيانات المصرفية والسجلات المالية الأخرى. يجوز للمقرض أيضًا إجراء تقييم للعقار الذي يتم شراؤه أو استخدامه كضمان لضمان توافق قيمته مع مبلغ القرض. أخيرًا ، إذا تم استيفاء جميع المتطلبات ، سيصدر المُقرض الموافقة النهائية ويصرف أموال القرض. يمكن أن تستغرق العملية بأكملها في أي مكان من بضعة أيام إلى عدة أسابيع ، اعتمادًا على مدى تعقيد القرض والوضع المالي للمقترض (Investopedia، nd؛ The Balance، 2021).

طرق وجداول سداد القرض

تختلف طرق وجداول سداد القرض حسب نوع القرض والمُقرض والوضع المالي للمقترض. تشمل طرق السداد الشائعة الأقساط الشهرية المتساوية (EMIs) ، والسداد المتدرج ، والسداد على أساس الدخل ، والمدفوعات البالونية. تتضمن الأقساط الشهرية المتساوية دفع مبلغ ثابت كل شهر ، والذي يشمل مكونات رأس المال والفائدة ، على مدى فترة القرض. تبدأ خطط السداد المتدرجة بمدفوعات أقل تزداد تدريجياً بمرور الوقت ، مما يسمح للمقترضين بتعديل التزاماتهم المالية مع نمو دخلهم. خطط السداد على أساس الدخل تحسب المدفوعات الشهرية كنسبة مئوية من دخل المقترض ، مما يضمن القدرة على تحمل التكاليف والمرونة. تتطلب مدفوعات البالون من المقترضين سداد دفعات دورية أصغر طوال مدة القرض ، متبوعة بدفع مبلغ كبير في النهاية لتغطية الرصيد الأساسي المتبقي.

يمكن هيكلة جداول السداد على المدى القصير أو المتوسط ​​أو الطويل ، اعتمادًا على الغرض من القرض وقدرة المقترض على السداد. عادة ما يكون للقروض قصيرة الأجل فترات سداد تصل إلى عام واحد ، وتتراوح القروض متوسطة الأجل من سنة إلى خمس سنوات ، ويمكن أن تمتد القروض طويلة الأجل إلى ما يزيد عن خمس سنوات. تقدم بعض القروض أيضًا خيار الدفع المسبق أو إعادة التمويل ، مما يسمح للمقترضين بتخفيض تكاليف الفائدة أو تعديل شروط السداد بناءً على الظروف المالية المتغيرة (Chen، 2021؛ Investopedia، 2021).

أسعار الفائدة وتكاليف القرض

تلعب أسعار الفائدة دورًا مهمًا في تحديد التكلفة الإجمالية للقرض ، لأنها تمثل تكلفة اقتراض الأموال من المقرض. في الأساس ، أسعار الفائدة هي السعر الذي يدفعه المقترض لاستخدام أموال المقرض ، معبرًا عنها كنسبة مئوية من المبلغ الأساسي. يتم تحديد السعر عادة من خلال عوامل مختلفة ، بما في ذلك الجدارة الائتمانية للمقترض ، ومعدلات السوق السائدة ، ومدة القرض.

يمكن أن يكون تأثير أسعار الفائدة على التكلفة الإجمالية للقرض كبيرًا. ينتج عن ارتفاع معدل الفائدة ارتفاع إجمالي مبلغ السداد ، حيث يتعين على المقترض دفع المزيد من الفوائد على مدى فترة القرض. وعلى العكس من ذلك ، فإن معدل الفائدة المنخفض يقلل من إجمالي مبلغ السداد ، مما يجعل القرض في متناول المقترض. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تكون أسعار الفائدة إما ثابتة أو متغيرة ، مع بقاء أسعار الفائدة ثابتة طوال مدة القرض ، في حين قد تتقلب المعدلات المتغيرة بناءً على ظروف السوق. من الضروري للمقترضين أن يفكروا بعناية في الآثار المترتبة على أسعار الفائدة عند تقييم خيارات القروض ، حيث يمكن أن تؤثر بشكل كبير على القدرة على تحمل التكاليف والعبء المالي الإجمالي للقرض (Cambridge Business English Dictionary، nd؛ Investopedia، 2021).

ضمانات القرض والأمان

يشير ضمان القرض إلى الأصل أو الممتلكات التي يتعهد بها المقترض للمقرض كشكل من أشكال الضمان للقرض. في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض ، يكون للمقرض الحق القانوني في مصادرة الضمان وبيعه لاسترداد الديون المستحقة. يمكن أن تتخذ الضمانات أشكالًا مختلفة ، مثل العقارات أو المركبات أو الأسهم أو السندات أو غيرها من الأصول القيمة. من خلال توفير الضمانات ، يمكن للمقترضين الحصول على قروض بأسعار فائدة منخفضة وشروط أفضل ، حيث يتم تقليل مخاطر المقرض بسبب وجود أصل ملموس يمكن تصفيته إذا لزم الأمر.

استخدام الضمانات في اتفاقيات القروض بمثابة شكل من أشكال الحماية لكل من المقرض والمقترض. بالنسبة للمقرض ، فإنه يقلل من مخاطر الخسارة المالية في حالة فشل المقترض في سداد القرض. بالنسبة للمقترض ، يمكن أن يؤدي تقديم الضمانات إلى شروط قرض أكثر ملاءمة ، مثل معدلات فائدة أقل وفترات سداد أطول. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يؤدي وجود الضمانات إلى زيادة احتمالية الموافقة على القرض ، خاصة بالنسبة للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة أو سجل ائتماني محدود. باختصار ، يوفر ضمان القرض ضمانًا للقروض عن طريق تقليل مخاطر المقرض وتقديم شروط وأحكام أفضل للقرض للمقترضين (Investopedia ، nd ؛ The Balance ، 2021).

أنواع المقرضين والمؤسسات المالية

تقدم أنواع مختلفة من المقرضين والمؤسسات المالية قروضًا لتلبية الاحتياجات المالية المتنوعة للأفراد والشركات. البنوك التجارية هي أكثر أنواع المؤسسات المالية شيوعًا ، حيث تقدم مجموعة واسعة من منتجات القروض مثل الرهون العقارية والقروض الشخصية وقروض الأعمال. كما تقدم الاتحادات الائتمانية ، المملوكة للأعضاء وتشغيلها ، قروضًا لأعضائها بأسعار تنافسية.

تقدم المؤسسات المالية غير المصرفية ، مثل شركات التمويل والمقرضين عبر الإنترنت ، خيارات إقراض بديلة ، وغالبًا ما تكون متخصصة في منتجات قروض محددة أو تلبي احتياجات الأسواق المتخصصة. تعمل منصات الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) على تسهيل القروض بين الأفراد أو الشركات ، وتجاوز المؤسسات المالية التقليدية ومن المحتمل أن تقدم شروطًا أكثر ملاءمة. بالإضافة إلى ذلك ، تتوفر القروض والبرامج المدعومة من الحكومة لدعم قطاعات محددة ، مثل الشركات الصغيرة والزراعة والتعليم ، من خلال مؤسسات مثل إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) ووزارة الزراعة (USDA).

باختصار ، يتمتع المقترضون بمجموعة واسعة من الخيارات عند السعي للحصول على قروض ، بدءًا من البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية إلى المقرضين البديلين والبرامج المدعومة من الحكومة (Cambridge Business English Dictionary ، 2021 ؛ Investopedia ، 2021).

القروض والبرامج المدعومة من الحكومة

القروض والبرامج المدعومة من الحكومة هي مبادرات المساعدة المالية التي تدعمها الحكومة لتعزيز النمو الاقتصادي والرفاه الاجتماعي والتنمية. تقدم هذه القروض عادةً شروطًا وأحكامًا أكثر ملاءمة ، مثل أسعار الفائدة المنخفضة ، وجداول السداد المرنة ، ومتطلبات الضمانات المخفضة ، مقارنة بالقروض التقليدية التي يقدمها المقرضون من القطاع الخاص. تشمل الأمثلة على القروض المدعومة من الحكومة قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) في الولايات المتحدة ، والتي تهدف إلى دعم الشركات الصغيرة ، وقروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، المصممة لمساعدة مشتري المنازل بخيارات الإسكان الميسرة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تقدم البرامج المدعومة من الحكومة منحًا أو إعانات أو حوافز ضريبية لتشجيع الاستثمار في صناعات أو مناطق معينة. غالبًا ما تستهدف هذه المبادرات المجتمعات المحرومة أو الأقليات أو القطاعات ذات الإمكانات العالية للنمو ، وذلك لتعزيز الاستقرار الاقتصادي والحد من عدم المساواة في الدخل. بشكل عام ، تلعب القروض والبرامج المدعومة من الحكومة دورًا حاسمًا في معالجة إخفاقات السوق وتعزيز الوصول العادل إلى الموارد المالية للأفراد والشركات على حدٍ سواء (SBA ، nd ؛ FHA ، nd).

لوائح القروض وحماية المستهلك

لوائح القروض وتدابير حماية المستهلك ضرورية لحماية مصالح المقترضين وضمان بيئة إقراض عادلة. تفرض الأطر التنظيمية ، مثل قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) وقانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك ، الشفافية في ممارسات الإقراض وتحمي المقترضين من الإقراض الجشع. يتطلب TILA من المقرضين الكشف عن شروط القرض الأساسية ، بما في ذلك أسعار الفائدة والرسوم وجداول السداد ، مما يمكّن المقترضين من اتخاذ قرارات مستنيرة. أنشأ قانون دود-فرانك مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ، الذي يشرف على المنتجات والخدمات المالية الاستهلاكية ، بما في ذلك القروض ، ويفرض اللوائح لمنع الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة.

علاوة على ذلك ، يحكم قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) جمع واستخدام معلومات ائتمان المستهلك ، مما يضمن الدقة والخصوصية. يحظر قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) التمييز في الإقراض على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر أو تلقي المساعدة العامة. بالإضافة إلى ذلك ، يحمي قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) المقترضين من ممارسات تحصيل الديون التعسفية من خلال تنظيم سلوك محصلي الديون.

تساهم هذه اللوائح وتدابير حماية المستهلك بشكل جماعي في بيئة إقراض أكثر شفافية وعادلة وخاضعة للمساءلة ، وتمكين المقترضين من اتخاذ قرارات مستنيرة وحماية حقوقهم في عملية الاقتراض (مكتب حماية المستهلك المالي ، nd ؛ لجنة التجارة الفيدرالية ، nd ؛ Investopedia ، اختصار الثاني).

التخلف عن سداد القرض والنتائج المترتبة عليه

يحدث التخلف عن سداد القرض عندما يفشل المقترض في الوفاء بالتزامات السداد ، مما قد يكون له عواقب وخيمة على كل من المقترض والمقرض. يتمثل أحد الآثار المباشرة على المقترضين في الضرر الذي يلحق بدرجة الائتمان الخاصة بهم ، مما يزيد من صعوبة الحصول على قروض أو ائتمان في المستقبل (سوليفان ، 2019). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد القرض إلى زيادة أسعار الفائدة والرسوم ، مما يؤدي إلى تفاقم الوضع المالي للمقترض (Investopedia ، 2020).

في الحالات الأكثر شدة ، قد يشرع المقرضون في إجراءات قانونية لاسترداد الديون المستحقة ، والتي يمكن أن تؤدي إلى حجز الأجور ، أو إعادة حيازة الضمانات ، أو حتى حبس الرهن على ممتلكات المقترض (Consumer Financial Protection Bureau ، 2017). علاوة على ذلك ، يمكن أن يكون للتخلف عن سداد القرض آثار طويلة الأمد على الرفاهية المالية للمقترض ، حيث يمكن أن تظل المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص به لمدة تصل إلى سبع سنوات (Experian ، 2018). هذا يمكن أن يعيق قدرتهم على تأمين السكن أو العمل أو الخدمات الأساسية الأخرى التي تعتمد على التحقق من الائتمان. باختصار ، يمكن أن يكون للتخلف عن سداد القروض عواقب وخيمة ودائمة على المقترضين ، مما يؤثر على استقرارهم المالي وإمكانية حصولهم على الائتمان في المستقبل.

خيارات توحيد الديون وإعادة التمويل

توفر خيارات توحيد الديون وإعادة تمويلها للمقترضين فرصة لتبسيط إدارة ديونهم وربما تقليل تكاليف الفائدة الإجمالية. يتضمن توحيد الديون الجمع بين عدة قروض أو خطوط ائتمان في قرض واحد بسعر فائدة أقل أو شروط سداد أكثر ملاءمة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تبسيط عملية السداد وربما خفض المدفوعات الشهرية ، مما يسهل على المقترضين إدارة التزامات ديونهم.

من ناحية أخرى ، تتضمن إعادة التمويل استبدال قرض موجود بقرض جديد له شروط أفضل ، مثل معدل فائدة أقل أو فترة سداد أطول. يمكن أن يساعد هذا المقترضين على توفير المال على مدفوعات الفائدة وربما يقلل من مدفوعاتهم الشهرية. تشمل خيارات إعادة التمويل الشائعة قروض شراء المساكن ، والقروض الشخصية ، وبطاقات ائتمان تحويل الرصيد. من الضروري للمقترضين تقييم وضعهم المالي بعناية ومقارنة خيارات توحيد الديون وإعادة التمويل المختلفة لتحديد الحل الأنسب لاحتياجاتهم.

تقدم المؤسسات المالية المختلفة ، بما في ذلك البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت ، خيارات توحيد الديون وإعادة التمويل. بالإضافة إلى ذلك ، توفر البرامج المدعومة من الحكومة ، مثل برنامج قرض التوحيد الفيدرالي المباشر في الولايات المتحدة ، للمقترضين المؤهلين فرصة دمج قروض الطلاب الفيدرالية في قرض واحد بسعر فائدة ثابت (Federal Student Aid ، nd).

تأثير درجات الائتمان على الموافقة على القرض

تلعب درجات الائتمان دورًا مهمًا في عملية الموافقة على القرض ، حيث إنها توفر للمقرضين تقييمًا للجدارة الائتمانية للفرد. تشير درجة الائتمان الأعلى إلى انخفاض مخاطر التخلف عن السداد ، مما يزيد من احتمالية الحصول على قرض بشروط مواتية ، مثل أسعار الفائدة المنخفضة وجداول السداد المرنة. على العكس من ذلك ، قد يؤدي انخفاض درجة الائتمان إلى ارتفاع معدلات الفائدة ، أو شروط سداد أكثر صرامة ، أو حتى رفض طلب القرض تمامًا.

يستخدم المقرضون درجات الائتمان لتقييم المخاطر المحتملة المرتبطة بإقراض المال للمقترض. تساهم عوامل مختلفة في درجة الائتمان للفرد ، بما في ذلك تاريخ الدفع والديون المستحقة وطول تاريخ الائتمان وأنواع الائتمان المستخدمة والاستفسارات الائتمانية الحديثة. من خلال النظر في هذه العوامل ، يمكن للمقرضين اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن قدرة المقترض على سداد القرض ، وبالتالي تقليل تعرضهم للمخاطر. في بعض الحالات ، قد توفر القروض والبرامج المدعومة من الحكومة متطلبات درجة ائتمانية أكثر تساهلاً ، مما يوفر فرصًا إضافية للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة لتأمين التمويل (Federal Reserve Bank of St.