مقدمة في التأمين على الممتلكات

يشمل هذا النوع من التأمين أنواعًا متخصصة مختلفة ، بما في ذلك التأمين ضد الحريق ، والتأمين ضد الفيضانات ، والتأمين ضد الزلازل ، والتأمين على المنزل ، والتأمين على الغلايات. يمكن تصنيف سياسات التأمين على الممتلكات إلى نوعين رئيسيين: المخاطر المفتوحة والأخطار المسماة. تغطي سياسات المخاطر المفتوحة جميع أسباب الخسارة ، باستثناء تلك المستبعدة صراحة ، مثل الزلازل والفيضانات والحوادث النووية وأعمال الإرهاب والحرب. من ناحية أخرى ، تتطلب سياسات الأخطار المحددة إدراج سبب الخسارة المحدد في السياسة لتوفير التغطية ، مع المخاطر المسماة الشائعة بما في ذلك الأحداث مثل الحريق والبرق والانفجار والهجوم الإلكتروني والسرقة (ويكيبيديا ، و nd ).

يمكن إرجاع أصول التأمين على الممتلكات إلى حريق لندن العظيم عام 1666 ، والذي أدى إلى إنشاء أول شركة للتأمين ضد الحريق في عام 1681 من قبل الاقتصادي نيكولاس باربون وشركائه (ويكيبيديا ، بدون تاريخ). منذ ذلك الحين ، تطور التأمين على الممتلكات بشكل كبير ، مع إدخال أنواع تغطية مختلفة ، والرقابة التنظيمية ، ودمج المخاطر والتقنيات الناشئة.

تاريخ التأمين على الممتلكات

يمكن إرجاع تاريخ التأمين على الممتلكات إلى حريق لندن العظيم عام 1666 ، الذي دمر أكثر من 13,000 منزل وسلط الضوء على الحاجة الملحة للتأمين ضد مثل هذه الكوارث. في عام 1681 ، أسس الاقتصادي نيكولاس باربون وأحد عشر شريكًا أول شركة تأمين ضد الحريق ، "مكتب تأمين المنازل" ، لتأمين المنازل المبنية من الطوب. أدى هذا المشروع إلى إنشاء العديد من الشركات المماثلة في العقود التالية ، كل منها يوظف قسم مكافحة الحرائق الخاص به لمنع وتقليل الضرر الذي يلحق بالممتلكات المؤمن عليها. كما أصدروا "علامات التأمين ضد الحريق" للعملاء لعرضها على ممتلكاتهم لسهولة التعرف عليها. في عام 1710 ، تم تأسيس Sun Fire Office ، وهو الآن جزء من مجموعة التأمين RSA ، كأول شركة تأمين على الممتلكات لا تزال موجودة حتى اليوم. في أمريكا المستعمرة ، لعب بنجامين فرانكلين دورًا مهمًا في تعميم وتوحيد التأمين على الممتلكات ، حيث أسس مساهمة فيلادلفيا لتأمين المنازل من الخسارة بالنار في 1752 (ويكيبيديا ، nd ؛ مجموعة التأمين RSA ، الثانية).

أنواع تغطية تأمين الممتلكات

هناك أنواع مختلفة من تغطية تأمين الممتلكات المتاحة للحماية من مجموعة من المخاطر. أحد الأنواع الشائعة هو تغطية تكلفة الاستبدال ، والتي تعوض حامل الوثيقة عن تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات بمواد من نفس النوع والجودة ، دون التفكير في الاستهلاك أو التقدير (معهد معلومات التأمين ، nd). من ناحية أخرى ، تأخذ تغطية القيمة النقدية الفعلية في الاعتبار الاستهلاك وتدفع لحامل الوثيقة القيمة السوقية الحالية للممتلكات التالفة أو المدمرة (Investopedia ، 2020). توفر تغطية تكلفة الاستبدال الممتدة حماية إضافية من خلال تغطية نسبة مئوية محددة فوق حد البوليصة ، والتي يمكن أن تكون مفيدة في الحالات التي زادت فيها تكاليف البناء (الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين ، 2020). يمكن أيضًا تصنيف سياسات التأمين على الممتلكات على أنها مخاطر مفتوحة أو مخاطر محددة ، مع وجود مخاطر مفتوحة تغطي جميع أسباب الخسارة غير المستبعدة صراحة ، والأخطار المسماة تغطي فقط المخاطر المحددة المدرجة في السياسة (ويكيبيديا ، 2021).

تغطية تكلفة الاستبدال

تغطية تكلفة الاستبدال هو نوع من التأمين على الممتلكات يعوض حامل الوثيقة عن تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة بمواد من نفس النوع والجودة ، دون التفكير في الاستهلاك أو التقدير. تهدف هذه التغطية إلى إعادة الممتلكات المؤمن عليها إلى حالتها الأصلية قبل وقوع الضرر. على عكس تغطية القيمة النقدية الفعلية ، التي تأخذ الاستهلاك في الاعتبار ، تضمن تغطية تكلفة الاستبدال أن يتلقى حامل الوثيقة المبلغ الكامل المطلوب لاستبدال أو إصلاح الممتلكات التالفة. عادةً ما تستند أقساط تغطية تكلفة الاستبدال إلى التكلفة المقدرة لإعادة بناء أو استبدال الممتلكات المؤمن عليها ، بدلاً من قيمتها السوقية الحالية. هذا النوع من التغطية مفيد بشكل خاص لأصحاب المنازل ومالكي العقارات الذين يرغبون في ضمان قدرتهم على استعادة ممتلكاتهم بالكامل في حالة حدوث خسارة مغطاة ، دون الاضطرار إلى تحمل العبء المالي للاستهلاك (Harvard Business Review، nd؛ Investopedia، 2021 ).

تغطية القيمة النقدية الفعلية

تغطية القيمة النقدية الفعلية (ACV) هي نوع من التأمين على الممتلكات يعوض حاملي وثائق التأمين عن خسارة أو تلف ممتلكاتهم بناءً على قيمتها السوقية الحالية ، مع مراعاة الاستهلاك. في حالة وجود مطالبة ، تحسب شركة التأمين ACV عن طريق تحديد تكلفة استبدال العقار ثم طرح الاستهلاك. تختلف هذه الطريقة عن تغطية تكلفة الاستبدال ، والتي تعوض حامل الوثيقة عن التكلفة الكاملة لإصلاح أو استبدال الممتلكات دون التفكير في الاستهلاك. تعد تغطية ACV بشكل عام أكثر تكلفة من تغطية تكلفة الاستبدال ، حيث يكون الدفع عادةً أقل بسبب عامل الإهلاك. ومع ذلك ، قد لا توفر أموالاً كافية لإصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة بالكامل ، مما يترك لصاحب الوثيقة تغطية التكاليف المتبقية من جيبه. من الضروري لمالكي العقارات أن يفكروا بعناية في احتياجات التأمين الخاصة بهم وأن يوازنوا بين مزايا وعيوب تغطية ACV قبل اتخاذ أي قرار (Klein ، 2017 ؛ Investopedia ، nd).

تغطية تكاليف الاستبدال الممتدة

تغطية تكلفة الاستبدال الممتدة هي شكل متخصص من التأمين على الممتلكات يوفر حماية إضافية تتجاوز تغطية تكلفة الاستبدال القياسية. تم تصميم هذا النوع من التغطية لمعالجة الحالات التي تتجاوز فيها تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات حدود السياسة بسبب عوامل مثل التضخم أو زيادة تكاليف البناء أو التغييرات في قوانين البناء. عادةً ما توفر تغطية تكلفة الاستبدال الممتدة نسبة مئوية إضافية (عادةً 20-50٪) من حد البوليصة لتغطية هذه النفقات غير المتوقعة ، مما يضمن عدم ترك حاملي وثائق التأمين مع تكاليف نثرية كبيرة في حالة حدوث خسارة مغطاة.

يمكن أن تكون هذه التغطية الإضافية مفيدة بشكل خاص في المناطق التي تتزايد فيها قيم الممتلكات وتكاليف البناء بسرعة أو في الحالات التي تسببت فيها الكوارث الطبيعية ، مثل الأعاصير أو حرائق الغابات ، في أضرار واسعة النطاق وزيادة الطلب على خدمات البناء. ومع ذلك ، من الضروري لحملة وثائق التأمين أن يراجعوا بعناية شروط وأحكام تغطية تكلفة الاستبدال الموسعة ، حيث قد يتم تطبيق بعض الاستثناءات والقيود. بشكل عام ، توفر تغطية تكلفة الاستبدال الممتدة طبقة إضافية من الحماية المالية لأصحاب العقارات ، مما يساعد على حماية استثماراتهم في مواجهة الظروف غير المتوقعة.

سياسات الأخطار المفتوحة والمخاطر المسماة

في التأمين على الممتلكات ، هناك نوعان أساسيان من التغطية: التأمين ضد المخاطر المفتوحة والمخاطر المسماة بوالص التأمين. توفر سياسات المخاطر المفتوحة تغطية لجميع أسباب الخسارة ، باستثناء تلك المستبعدة تحديدًا في السياسة. تشمل الاستثناءات الشائعة في سياسات الخطر المفتوح الأضرار الناتجة عن الزلازل والفيضانات والحوادث النووية وأعمال الإرهاب والحرب. من ناحية أخرى ، تتطلب سياسات المخاطر المسماة إدراج السبب الفعلي للخسارة في بوليصة توفير التغطية التأمينية. تغطي هذه السياسات عادةً الأحداث المسببة للضرر مثل الحريق والبرق والانفجار والهجوم الإلكتروني والسرقة. يكمن الاختلاف الرئيسي بين الاثنين في مدى التغطية المقدمة. توفر سياسات المخاطر المفتوحة تغطية أوسع ، حيث إنها تغطي جميع المخاطر غير المستبعدة صراحة ، بينما توفر سياسات الأخطار المسماة تغطية فقط للمخاطر المحددة المدرجة في السياسة. وبالتالي ، تميل سياسات المخاطر المفتوحة إلى الحصول على أقساط أعلى نظرًا للتغطية الأكثر شمولاً التي تقدمها (معهد معلومات التأمين ، nd).

الاستثناءات الشائعة في تأمين الممتلكات

الاستثناءات الشائعة في بوالص التأمين على الممتلكات هي مخاطر أو أحداث محددة لا تغطيها الوثيقة ، مما يترك حامل الوثيقة مسؤولاً عن أي خسائر ناجمة عن هذه الأحداث. تتضمن بعض الاستثناءات النموذجية الأضرار الناتجة عن الكوارث الطبيعية مثل الزلازل والفيضانات ، والتي تتطلب غالبًا بوالص تأمين متخصصة منفصلة (Klein ، 2015). يتم أيضًا استبعاد الحوادث النووية وأعمال الإرهاب والحرب بشكل عام من سياسات التأمين على الممتلكات القياسية نظرًا لطبيعتها الكارثية وصعوبة التنبؤ بهذه المخاطر وتسعيرها (Swiss Re ، 2017). بالإضافة إلى ذلك ، عادةً ما يتم استبعاد الأضرار المتعمدة التي يسببها حامل الوثيقة ، والبلى العادي ، والأضرار الناجمة عن نقص الصيانة ، حيث تعتبر هذه ضمن سيطرة مالك العقار (Cagle ، 2018). من الضروري أن يقوم حاملو الوثائق بمراجعة سياسات التأمين على الممتلكات الخاصة بهم بعناية لفهم الاستثناءات المحددة والتأكد من أن لديهم تغطية كافية لاحتياجاتهم.

علامات التأمين ضد الحريق والتأمين ضد الحريق

التأمين ضد الحريق هو شكل متخصص من أشكال التأمين على الممتلكات يغطي على وجه التحديد الأضرار أو الخسائر الناجمة عن الحريق. يوفر حماية مالية لحامل الوثيقة في حالة نشوب حريق ، مما يساعده على إصلاح أو إعادة بناء ممتلكاته. تغطي وثائق التأمين ضد الحريق عادةً تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات المتضررة ، بالإضافة إلى أي نفقات معيشية إضافية يتم تكبدها أثناء إصلاح الممتلكات.

يعود مفهوم علامات التأمين ضد الحريق إلى القرنين السابع عشر والثامن عشر عندما بدأت شركات التأمين الخاصة ضد الحريق في الظهور. ستقوم هذه الشركات بإصدار لوحات معدنية ، تُعرف باسم علامات التأمين ضد الحريق ، لحاملي وثائقها ليتم عرضها على السطح الخارجي للمباني المؤمن عليها. كان الغرض من هذه العلامات هو مساعدة رجال الإطفاء في شركة التأمين على التعرف بسرعة على الممتلكات المؤمن عليها أثناء الحريق. في حالة نشوب حريق ، لن يقوم اللواء إلا بإطفاء الحرائق في العقارات التي تحمل علامة شركتهم ، حيث سيتم تعويضهم عن جهودهم من قبل شركة التأمين. أصبحت هذه الممارسة في نهاية المطاف بالية مع إنشاء إدارات مكافحة الحرائق البلدية وتوحيد تغطية التأمين ضد الحريق

النماذج المتخصصة لتأمين الممتلكات

تلبي الأشكال المتخصصة من التأمين على الممتلكات مخاطر محددة وظروف فريدة قد لا تتم تغطيتها بموجب السياسات القياسية. التأمين ضد الفيضانات ، على سبيل المثال ، مصمم لحماية مالكي العقارات من الخسائر المالية بسبب أضرار المياه الناجمة عن الفيضانات. هذا النوع من التغطية مهم بشكل خاص في مناطق الفيضانات عالية المخاطر وغالبًا ما يطلبه مقرضو الرهن العقاري في مثل هذه المناطق (FEMA ، nd).

التأمين ضد الزلازل هو شكل متخصص آخر من أشكال التغطية التي تحمي من الأضرار الناجمة عن الأحداث الزلزالية. في المناطق المعرضة للزلازل ، يمكن أن يكون هذا التأمين حاسمًا في حماية الاستثمارات العقارية (هيئة الزلازل بكاليفورنيا ، الثانية). التأمين على المنزل ، من ناحية أخرى ، هو بوليصة أكثر شمولاً تغطي عادةً مجموعة واسعة من المخاطر ، بما في ذلك الحريق والسرقة والأضرار المتعلقة بالطقس (معهد معلومات التأمين ، nd).

التأمين على الغلايات هو أحد أشكال التغطية المتخصصة التي تعالج على وجه التحديد المخاطر المرتبطة بأعطال الغلايات والآلات. يمكن أن يكون هذا النوع من السياسة مفيدًا بشكل خاص للشركات التي تعتمد بشكل كبير على هذه المعدات في عملياتها (المعهد الدولي لإدارة المخاطر ، nd).

التأمين على الفيضانات

التأمين ضد الفيضانات هو شكل متخصص من أشكال التأمين على الممتلكات مصمم لحماية مالكي العقارات من الخسائر المالية الناجمة عن أضرار الفيضانات. على عكس بوالص التأمين القياسية على الممتلكات ، والتي عادةً ما تستبعد الأضرار الناجمة عن الفيضانات ، تغطي وثائق التأمين ضد الفيضانات على وجه التحديد الخسائر الناتجة عن الفيضانات. غالبًا ما يتم شراء هذه السياسات بشكل منفصل عن التأمين القياسي على الممتلكات وهي متاحة من خلال شركات التأمين الخاصة أو البرامج المدعومة من الحكومة ، مثل البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) في الولايات المتحدة.

يعمل التأمين ضد الفيضانات من خلال تعويض حاملي الوثائق عن تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات والممتلكات التالفة حتى حد تغطية البوليصة. يتم تحديد أقساط التأمين ضد الفيضانات من خلال عوامل مثل موقع العقار ، وتعيين منطقة الفيضانات ، وارتفاع الهيكل بالنسبة لارتفاع الفيضان الأساسي. في حالة حدوث فيضان ، يجب على حاملي وثائق التأمين تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بهم ، وتقديم وثائق الأضرار والتكلفة المقدرة للإصلاح أو الاستبدال. بمجرد الموافقة على المطالبة ، ستوفر شركة التأمين الأموال اللازمة لتغطية الخسائر ، وفقًا لشروط وأحكام السياسة (FEMA ، 2021).

تأمين الزلازل

التأمين ضد الزلازل هو شكل متخصص من أشكال التأمين على الممتلكات يغطي على وجه التحديد الأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب الزلازل أو الأحداث الزلزالية. على عكس بوالص التأمين القياسية على الممتلكات ، والتي عادة ما تستبعد تغطية الأضرار الناتجة عن الكوارث الطبيعية مثل الزلازل ، فإن هذا النوع من التأمين مصمم لتوفير الحماية المالية لأصحاب العقارات في حالة وقوع حدث زلزالي. يمكن أن تختلف سياسات التأمين ضد الزلازل من حيث التغطية والخصومات والأقساط ، اعتمادًا على عوامل مثل موقع العقار ونوع البناء ومستوى النشاط الزلزالي في المنطقة. في المناطق المعرضة بشدة لخطر الزلازل ، مثل كاليفورنيا واليابان ونيوزيلندا ، يعتبر التأمين ضد الزلازل مهمًا بشكل خاص لأصحاب العقارات للتخفيف من الخسائر المالية المحتملة بسبب الأحداث الزلزالية (Kunreuther & Michel-Kerjan، 2009؛ Swiss Re، 2016.

تأمين المنزل

التأمين على المنزل ، المعروف أيضًا باسم تأمين أصحاب المنازل ، هو شكل من أشكال التأمين على الممتلكات يوفر الحماية المالية لأصحاب المنازل ضد المخاطر والأضرار المحتملة لممتلكاتهم. ويغطي عادةً الهيكل المادي للمنزل ، والممتلكات الشخصية ، والمسؤولية عن الإصابات أو أضرار الممتلكات التي يتعرض لها الآخرون على الممتلكات المؤمن عليها. عادة ما يتم تقديم سياسات التأمين على المنزل كحزمة ، تجمع بين أنواع مختلفة من التغطية لمعالجة مجموعة واسعة من المخاطر المحتملة. يمكن أن يختلف مدى التغطية اعتمادًا على السياسة المحددة ، حيث تقدم بعض السياسات حماية إضافية لأحداث مثل الكوارث الطبيعية أو السرقة أو التخريب. يعد التأمين على المنزل ضروريًا لأصحاب المنازل لأنه يساعد في حماية استثماراتهم ويوفر الأمان المالي في حالة حدوث ظروف غير متوقعة. يتم تحديد أقساط بوالص التأمين على المنزل من خلال عوامل مثل قيمة العقار والموقع ومستوى التغطية الذي يرغب فيه صاحب المنزل (Harvard Business Review، 2018).

تأمين الغلايات

التأمين على الغلايات هو شكل متخصص من أشكال التأمين على الممتلكات يغطي على وجه التحديد إصلاح أو استبدال الغلايات وأنظمة التدفئة المركزية وغيرها من المعدات ذات الصلة في العقارات السكنية والتجارية. يعتبر هذا النوع من التأمين ضروريًا لأصحاب العقارات لأنه يوفر الحماية المالية ضد الأعطال غير المتوقعة أو الأعطال أو الأضرار التي تلحق بالغلايات وأنظمة التدفئة. تغطي سياسات التأمين على الغلايات عادةً تكاليف العمالة وقطع الغيار والمواد المطلوبة للإصلاحات أو الاستبدال ، بالإضافة إلى توفير تغطية لأي ضرر لاحق ناتج عن عطل في الغلاية ، مثل تلف المياه أو فقدان الحرارة. قد تتضمن بعض السياسات أيضًا عمليات تفتيش منتظمة للصيانة والسلامة لضمان حسن سير نظام المرجل. من المهم لمالكي العقارات مراجعة شروط وأحكام بوليصة التأمين الخاصة بهم بعناية لفهم مدى التغطية المقدمة وأي استثناءات أو قيود قد تنطبق (Harvard Business Review ، nd).

تأمين الممتلكات في أمريكا المستعمرة

ركز التأمين على الممتلكات في أمريكا المستعمرة في المقام الأول على التخفيف من مخاطر الخسارة من الحريق ، حيث شكل تهديدًا كبيرًا للهياكل الخشبية في الغالب في ذلك الوقت. أسس بنجامين فرانكلين ، وهو شخصية رئيسية في تطوير التأمين على الممتلكات ، مساهمة فيلادلفيا لتأمين المنازل من الخسارة بسبب الحريق في 1752. كانت هذه المنظمة واحدة من أولى المؤسسات التي قدمت تأمينًا دائمًا ، مما أدى إلى نشر مخاطر الخسارة بين حاملي وثائق التأمين. كانت المساهمة انتقائية في تغطيتها ، حيث رفضت التأمين على المباني المعرضة لخطر نشوب حريق ، مثل البيوت الخشبية. شجع هذا النهج على بناء مبانٍ أكثر أمانًا ومقاومة للحريق ، مما أدى في النهاية إلى تشكيل تنمية المناطق الحضرية في أمريكا المستعمرة. وضع نجاح المساهمة الأساس لنمو صناعة التأمين على الممتلكات ، مما مهد الطريق للتطورات المستقبلية في التغطية وإدارة المخاطر (Franklin، B. 1752؛ RSA Insurance Group، 2010).

دور إعادة التأمين في تأمين الممتلكات

تلعب إعادة التأمين دورًا مهمًا في صناعة التأمين على الممتلكات من خلال توفير آلية لشركات التأمين لنقل جزء من مخاطرها إلى أطراف أخرى ، وبالتالي تعزيز الاستقرار المالي والقدرة على ضمان بوالص جديدة. يسمح ترتيب تقاسم المخاطر هذا لشركات التأمين الأولية بالحفاظ على ملاءتها في مواجهة الكوارث واسعة النطاق أو تراكم المطالبات ، مما يضمن استمرارها في الوفاء بالتزاماتها تجاه حاملي وثائق التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، تمكن إعادة التأمين شركات التأمين من تنويع محافظها الاستثمارية ، مما يقلل من تأثير الخسائر المحتملة من حدث واحد أو منطقة جغرافية. من خلال توزيع المخاطر عبر العديد من شركات إعادة التأمين ، يمكن لشركات التأمين إدارة تعرضها بشكل أفضل والحفاظ على مركز مالي أكثر استقرارًا. علاوة على ذلك ، فإن إعادة التأمين تسهل نمو وتوسع سوق التأمين على الممتلكات من خلال تزويد شركات التأمين برأس المال اللازم وأدوات إدارة المخاطر لاكتتاب سياسات جديدة ودخول أسواق جديدة. باختصار ، تعمل إعادة التأمين كنظام دعم حيوي لصناعة التأمين على الممتلكات ، وتعزيز الاستقرار المالي ، وتنويع المخاطر ، ونمو السوق (Swiss Re، 2020؛ Munich Re، 2019).

تنظيم ومراقبة التأمين على الممتلكات

تتضمن عملية التنظيم والإشراف للتأمين على الممتلكات نظامًا معقدًا من السلطات الفيدرالية والولائية والمحلية التي تعمل معًا لضمان الاستقرار والعدالة في الصناعة. على المستوى الفيدرالي ، تلعب وكالات مثل مكتب التأمين الفيدرالي (FIO) والرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) دورًا حاسمًا في مراقبة وتنسيق الجهود التنظيمية. إدارات التأمين الحكومية مسؤولة عن ترخيص وتنظيم شركات التأمين العاملة ضمن ولاياتها القضائية ، مما يضمن الامتثال لقوانين وأنظمة الولاية. تشرف هذه الإدارات أيضًا على الملاءة المالية لشركات التأمين ، وتراقب سلوك السوق ، وتحمي المستهلكين من خلال حل الشكاوى وإجراءات الإنفاذ. قد يكون للسلطات المحلية أيضًا دور في تنظيم التأمين على الممتلكات ، لا سيما في المناطق المعرضة للكوارث الطبيعية أو غيرها من المخاطر الفريدة. بشكل عام ، تهدف عملية التنظيم والرقابة إلى الحفاظ على سوق تأمين عقاري مستقر وتنافسي مع حماية مصالح حاملي وثائق التأمين والجمهور (NAIC ، 2021 ؛ FIO ، 2021).

معالجة المطالبات وتسويتها

تبدأ عملية المطالبات وإجراءات التسوية في التأمين على الممتلكات عادةً بإخطار حامل الوثيقة شركة التأمين الخاصة به بالخسارة. تتضمن هذه الخطوة الأولية تقديم تفاصيل حول الحادث ، مثل السبب ومدى الضرر وأي وثائق ذات صلة (مثل الصور أو الإيصالات أو تقارير الشرطة). بعد ذلك ، ستقوم شركة التأمين بتعيين مصحح مطالبات لتقييم المطالبة وتحديد التعويض المناسب بناءً على تغطية البوليصة وشروطها.

أثناء التقييم ، قد يقوم الضابط بفحص الممتلكات المتضررة ، ومراجعة الوثائق ، والتشاور مع الخبراء للتأكد من مدى الخسارة. بمجرد اكتمال التقييم ، سيقدم الضابط النتائج التي توصلوا إليها إلى شركة التأمين ، والتي ستقرر بعد ذلك ما إذا كانت ستوافق على المطالبة أو ترفضها. في حالة الموافقة ، ستصدر شركة التأمين دفعة تسوية إلى حامل الوثيقة ، إما كمبلغ مقطوع أو على أقساط ، اعتمادًا على أحكام الوثيقة وطبيعة الخسارة. يعتمد مبلغ التسوية عادةً على حدود تغطية الوثيقة والخصومات والقيمة النقدية الفعلية أو تكلفة استبدال الممتلكات التالفة (Cohen & Jaffee ، 2017).

مستقبل التأمين على الممتلكات: المخاطر والتقنيات الناشئة

من المتوقع أن يتشكل مستقبل التأمين على الممتلكات من خلال المخاطر الناشئة والتقدم التكنولوجي. يشكل تغير المناخ ، على سبيل المثال ، تحديًا كبيرًا للصناعة ، لأنه يؤدي إلى أحداث متكررة وشديدة مرتبطة بالطقس ، مثل الفيضانات والأعاصير وحرائق الغابات (ميونيخ ري ، 2020). ستحتاج شركات التأمين إلى تكييف نماذج المخاطر واستراتيجيات التسعير الخاصة بها لمراعاة هذه التهديدات المتطورة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الانتشار المتزايد للهجمات الإلكترونية وخروقات البيانات يستلزم تطوير منتجات تأمين جديدة للحماية من هذه المخاطر (Swiss Re، 2019).

من المتوقع أن تحدث الابتكارات التكنولوجية ، مثل تحليلات البيانات الضخمة والذكاء الاصطناعي وإنترنت الأشياء (IoT) ، ثورة في مشهد التأمين على الممتلكات. يمكن أن تعزز هذه التقنيات تقييم المخاطر وتبسيط عملية المطالبات وتحسين تجربة العملاء (Deloitte ، 2020). على سبيل المثال ، يمكن لأجهزة إنترنت الأشياء مراقبة ظروف الملكية في الوقت الفعلي ، مما يمكّن شركات التأمين من تحديد المخاطر المحتملة وتنفيذ التدابير الوقائية. علاوة على ذلك ، يمكن أن يؤدي اعتماد تقنية blockchain إلى زيادة الشفافية والكفاءة في سلسلة قيمة التأمين ، والحد من الاحتيال وخفض التكاليف الإدارية (PwC ، 2018).

في الختام ، يجب أن تتكيف صناعة التأمين على الممتلكات مع المخاطر الناشئة والاستفادة من التطورات التكنولوجية لتظل قادرة على المنافسة وذات صلة في المستقبل.