يتم دعم هذه القروض جزئيًا من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) ، مما يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرضين من القطاع الخاص ويسمح لهم بتقديم شروط أكثر ملاءمة للمقترضين. تم تقديم قروض VA في عام 1944 كجزء من GI Bill ، ومنذ ذلك الحين ساعدت قروض VA الملايين من قدامى المحاربين وعائلاتهم في الحصول على ملكية المنازل. يهدف البرنامج إلى توفير خيارات تمويل ميسورة التكلفة ويسهل الوصول إليها لأولئك الذين خدموا بلادهم ، مع ميزات مثل متطلبات الدفعة الأولى المنخفضة أو الصفرية ، وعدم وجود تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، وأسعار فائدة تنافسية (نيلسون ، 2018). نتيجة لذلك ، أصبحت قروض VA خيارًا شائعًا للمقترضين المؤهلين الذين يسعون لدخول سوق الإسكان.

معايير الأهلية للحصول على قروض VA

تم تصميم معايير الأهلية للحصول على قروض VA لضمان أن المحاربين القدامى المؤهلين وأعضاء الخدمة الفعلية وبعض الأزواج الباقين على قيد الحياة يمكنهم فقط الوصول إلى خيار الرهن العقاري القيّم هذا. ليكون مؤهلاً ، يجب على المتقدمين تلبية متطلبات الخدمة المحددة التي حددتها وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA). بالنسبة لقدامى المحاربين ، يشمل هذا عادةً خدمة 90 يومًا متتاليًا كحد أدنى أثناء الحرب أو 181 يومًا خلال وقت السلم. يجب أن يكون أعضاء الخدمة الفعلية قد أكملوا 90 يومًا على الأقل من الخدمة المستمرة. أعضاء الحرس الوطني والاحتياطي مؤهلون بعد ست سنوات من الخدمة أو 90 يومًا من الخدمة الفعلية خلال فترة الحرب (VA ، 2021).

بالإضافة إلى متطلبات الخدمة ، يجب على المتقدمين أيضًا الحصول على شهادة الأهلية (COE) من VA ، والتي تتحقق من أهليتهم لبرنامج القرض. سيطلب المقرضون هذه الوثيقة أثناء عملية طلب القرض. علاوة على ذلك ، يجب على المتقدمين تلبية متطلبات الائتمان والدخل الخاصة بالمقرض ، والتي قد تختلف اعتمادًا على المؤسسة المالية. في حين أن VA لا تحدد درجة ائتمان دنيا ، فإن معظم المقرضين يطلبون درجة لا تقل عن 620 (NerdWallet ، 2021). أخيرًا ، يجب أن يفي العقار الذي يتم شراؤه بمتطلبات الحد الأدنى للممتلكات (MPRs) الخاصة ب VA للتأكد من أنه آمن وسليم من الناحية الهيكلية ومناسب للعيش (VA ، 2021).

أنواع قروض VA

هناك عدة أنواع من قروض مساعدة الضحايا المتاحة لتلبية الاحتياجات المتنوعة للمحاربين القدامى المؤهلين وأعضاء الخدمة الفعلية. النوع الأكثر شيوعًا هو قرض الشراء ، والذي يساعد في شراء مسكن أساسي. خيار آخر هو قرض إعادة التمويل النقدي ، والذي يسمح للمقترضين بإعادة تمويل رهنهم العقاري الحالي والوصول إلى حقوق الملكية في منازلهم لأغراض مختلفة ، مثل توحيد الديون أو تحسين المنزل. يتيح قرض إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة (IRRRL) ، المعروف أيضًا باسم VA Streamline Refinance ، للمقترضين إعادة تمويل قرض VA الحالي الخاص بهم إلى سعر فائدة أقل أو تغيير مدة القرض ، مع الحد الأدنى من الوثائق ومتطلبات الاكتتاب. بالإضافة إلى ذلك ، يوفر برنامج Native American Direct Loan (NADL) للمحاربين الأمريكيين الأصليين المؤهلين وأزواجهم التمويل لشراء أو بناء أو تحسين المنازل في Federal Trust Land. يقدم كل نوع من أنواع القروض هذه مزايا فريدة ويلبي احتياجات مواقف مالية محددة ، مما يجعل قروض VA مورداً متعدد الاستخدامات وقيماً للمقترضين المؤهلين (وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، nd ؛ قدامى المحاربين المتحدون لقروض المنازل ، 2021).

فوائد قروض VA

تقدم قروض VA مزايا عديدة للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة الفعلية وأسرهم ، مما يجعلها خيارًا جذابًا لتمويل شراء منزل. تتمثل إحدى المزايا الأساسية في إمكانية الحصول على تمويل بنسبة 100٪ ، مما يعني عدم الحاجة إلى دفعة مقدمة في بعض الحالات (مكتب الحماية المالية للمستهلك ، 2019). بالإضافة إلى ذلك ، لا تتطلب قروض VA تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، مما يؤدي إلى دفعات شهرية أقل مقارنة بالقروض التقليدية بأقل من 20٪ دفعة أولى (وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، nd).

علاوة على ذلك ، غالبًا ما تأتي قروض VA بشروط ومعدلات فائدة أفضل من القروض التقليدية ، لأنها مدعومة جزئيًا من الحكومة ، مما يقلل من المخاطر التي يتعرض لها المقرضون (قروض المنازل من كابيتال بنك ، nd). يستفيد المقترضون أيضًا من غرامات عدم الدفع المسبق ، مما يسمح لهم بسداد قروضهم مبكرًا دون تكبد رسوم إضافية (وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، nd). أخيرًا ، قد يكون لقروض VA تكاليف إغلاق أقل مقارنة بخيارات الرهن العقاري الأخرى ، مما يقلل العبء المالي على مشتري المنازل (Consumer Financial Protection Bureau ، 2019).

متطلبات قرض VA: درجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل

تعتبر درجة الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل (DTI) عاملين حاسمين يحددان أهلية المقترض للحصول على قرض VA. على الرغم من أن وزارة شؤون المحاربين القدامى لا تحدد حدًا أدنى معينًا لدرجة الائتمان ، فقد يكون للمقرضين من القطاع الخاص متطلباتهم الخاصة. بشكل عام ، تعتبر الدرجة الائتمانية 620 أو أعلى مقبولة من قبل معظم المقرضين للحصول على قروض VA (Crouse ، 2021). ومع ذلك ، قد يوافق بعض المقرضين على المتقدمين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة ، وإن كان ذلك برسوم إضافية أو معدلات فائدة أعلى.

نسبة DTI هي جانب أساسي آخر من أهلية قرض VA. يمثل نسبة مدفوعات الديون الشهرية للمقترض إلى دخله الشهري الإجمالي. في حين أن VA لا تفرض حدًا صارمًا من DTI ، يفضل المقرضون عادةً حدًا أقصى من DTI من 41٪ إلى 45٪ (Crouse ، 2021). في بعض الحالات ، قد يظل المقترضون ذوو نسب DTI الأعلى مؤهلين للحصول على قرض VA إذا كان بإمكانهم إثبات دخل متبقي كاف أو عوامل تعويضية أخرى. من المهم التشاور مع مصرفي الرهن العقاري لتقييم الظروف الفردية وتحديد أفضل مسار للعمل لتأمين قرض VA.

قيود قرض VA: أنواع العقارات والإقامة الأساسية

تأتي قروض VA مع قيود معينة على أنواع العقارات ومتطلبات الإقامة الأولية لضمان استخدام المزايا من قبل المحاربين القدامى المؤهلين وأعضاء الخدمة لمنازلهم الأساسية. أولاً ، يجب أن يكون العقار الذي تم شراؤه بقرض VA هو مكان الإقامة الأساسي للمقترض ، مما يعني أنه يجب أن يعتزم هو وعائلته العيش في المنزل بعد الشراء. لا يمكن استخدام قروض VA في العقارات الاستثمارية أو منازل العطلات.

ثانيًا ، يجب أن يفي العقار بمتطلبات الحد الأدنى للممتلكات (MPRs) الخاصة ببرنامج VA للتأهل للحصول على قرض VA. سيرسل VA مُثمن VA معينًا خصيصًا لتقييم المنزل ، والتأكد من أنه منزل تقليدي (غير فريد) في حالة عمل جيدة. يجب أن تفي الممتلكات بمعايير محددة ، مثل وجود أنظمة ميكانيكية وظيفية ، وأن تكون سليمة من الناحية الهيكلية ، وتفي بمعايير السلامة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون العقار خاليًا من المخاطر وأن يكون به مساحة معيشية مناسبة للمقترض وعائلته. باختصار ، تحتوي قروض VA على قيود على أنواع العقارات ومتطلبات الإقامة الأولية لضمان استخدام المزايا للغرض المقصود المتمثل في مساعدة المحاربين القدامى وأعضاء الخدمة على تأمين سكن آمن ومناسب لعائلاتهم (VA.gov ، 2021).

عملية طلب قرض VA

تتضمن عملية التقديم للحصول على قرض VA عدة خطوات لضمان قدامى المحاربين المؤهلين وأعضاء الخدمة الفعلية يمكنهم تأمين التمويل للممتلكات التي يرغبون فيها. أولاً ، يجب على مقدم الطلب الحصول على شهادة الأهلية (COE) من إدارة شؤون المحاربين القدامى ، والتي تتحقق من أهليتهم لبرنامج القرض بناءً على تاريخ خدمتهم وحالة واجبهم. بمجرد الحصول على مركز التميز ، يجب على مقدم الطلب الاتصال بمقرض معتمد من VA لبدء عملية طلب القرض. سيقوم المُقرض بتقييم درجة الائتمان لمقدم الطلب ، ونسبة الدين إلى الدخل ، والعوامل المالية الأخرى لتحديد أهليتهم للحصول على القرض. في نفس الوقت ، يجب أن يخضع العقار المطلوب لتقييم VA للتأكد من أنه يلبي الحد الأدنى من متطلبات الملكية (MPRs) من حيث السلامة ، وصلاحية السكن ، والقيمة. إذا اجتاز العقار التقييم واستوفى مقدم الطلب متطلبات المقرض ، فسيصدر المُقرض التزامًا بالقرض والمضي قدمًا في عملية الإغلاق ، والتي تتضمن إنهاء شروط القرض ، وتوقيع المستندات اللازمة ، وصرف الأموال لشراء العقار (فريدمان ، 2021 ؛ VA.gov ، و).

رسوم تمويل قرض VA وتكاليف الإغلاق

رسوم تمويل قرض VA عبارة عن دفعة لمرة واحدة يتعين على المقترضين دفعها عند الحصول على قرض VA. تساعد هذه الرسوم في تعويض تكلفة برنامج قرض VA وتضمن استمرار توفره للأجيال القادمة من قدامى المحاربين وأعضاء الخدمة. تختلف رسوم التمويل اعتمادًا على نوع القرض والوضع العسكري للمقترض وما إذا كان هذا هو الاستخدام الأول للمقترض لمزايا قرض VA. على سبيل المثال ، قد يدفع مستخدمو برنامج قروض VA لأول مرة والذين هم أعضاء عسكريون عاديون رسوم تمويل تبلغ 2.15٪ من مبلغ القرض ، بينما قد يدفع المستخدمون في الاحتياطيات أو الحرس الوطني 2.4٪ (VA ، 2021).

تكاليف الإغلاق هي الرسوم والنفقات المرتبطة بإنهاء معاملة الرهن العقاري. يمكن أن تشمل هذه التكاليف رسوم إنشاء القرض ورسوم التقييم والتأمين على الملكية ورسوم التسجيل ، من بين أمور أخرى. في حين أن VA لا تفرض سقفًا محددًا على تكاليف الإغلاق ، إلا أنها تحد من أنواع الرسوم التي يمكن تحميلها على المقترضين من VA. على سبيل المثال ، تمنع VA المقرضين من تحميل المقترضين أتعاب المحاماة ورسوم إعداد المستندات ورسوم الاكتتاب (CFPB ، 2017). بالإضافة إلى ذلك ، تسمح VA للبائعين بدفع ما يصل إلى 4٪ من مبلغ القرض في امتيازات ، مما يمكن أن يساعد في تغطية بعض تكاليف الإغلاق للمقترض (VA ، 2021).

أسعار الفائدة على قرض VA وشروط القرض

عادة ما تكون أسعار الفائدة على قروض VA أقل من القروض التقليدية ، لأنها مدعومة جزئيًا من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. يتم تحديد هذه المعدلات من خلال عوامل مختلفة ، بما في ذلك درجة الائتمان للمقترض ، ومدة القرض ، وظروف السوق الحالية. في حين أن VA لا تحدد أسعار الفائدة ، إلا أنها تفرض حدًا على المبلغ الذي يمكن للمقرضين فرضه على تكاليف إنشاء وإغلاق القرض ، مما قد يؤدي إلى مدخرات إضافية للمقترضين (مكتب حماية المستهلك المالي ، nd).

يمكن أن تختلف شروط القرض لقروض VA ، وأكثرها شيوعًا هي الرهون العقارية ذات معدل الفائدة الثابت لمدة 15 عامًا و 30 عامًا. ومع ذلك ، قد يقدم بعض المقرضين أيضًا قروضًا عقارية ذات معدل قابل للتعديل (ARMs) مع فترة معدل ثابت مبدئي تليها تعديلات دورية على الأسعار. من الضروري للمقترضين أن يفكروا بعناية في وضعهم المالي وأهدافهم طويلة الأجل عند اختيار مدة القرض ، حيث سيؤثر ذلك على مدفوعات الرهن العقاري الشهرية والفائدة الإجمالية المدفوعة على مدى فترة القرض (وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، 2020).

خيارات إعادة تمويل قرض VA

توفر خيارات إعادة تمويل قرض VA للمحاربين القدامى وأعضاء الخدمة الفعلية فرصًا لخفض أسعار الفائدة ، أو تقليل المدفوعات الشهرية ، أو الوصول إلى حقوق ملكية المنازل. يتوفر خياران رئيسيان لإعادة التمويل: قرض إعادة التمويل لخفض سعر الفائدة (IRRRL) وقرض إعادة التمويل النقدي.

يسمح IRRRL ، المعروف أيضًا باسم إعادة تمويل VA Streamline ، للمقترضين بإعادة تمويل قرض VA الحالي الخاص بهم إلى قرض VA جديد بسعر فائدة أقل ، دون الحاجة إلى تقييم جديد أو الاكتتاب الائتماني. هذا الخيار متاح فقط لأولئك الذين لديهم بالفعل قرض VA ويتطلعون إلى خفض سعر الفائدة أو تغيير مدة القرض. عادةً ما تكون عملية IRRRL أسرع وتتطلب وثائق أقل مقارنةً بإعادة التمويل التقليدية (Consumer Financial Protection Bureau ، 2019).

يتيح قرض إعادة التمويل النقدي للمقترضين إعادة تمويل رهنهم العقاري الحالي ، سواء كان قرض VA أو غير VA ، إلى قرض VA جديد. يتيح هذا الخيار للمقترضين الوصول إلى حقوق الملكية في منازلهم لأغراض مثل توحيد الديون أو تحسينات المنزل أو الاحتياجات المالية الأخرى. ومع ذلك ، فإن قرض إعادة تمويل الصرف النقدي يتطلب تقييمًا جديدًا ، واكتتاب ائتمانيًا ، وقد يكون له تكاليف إغلاق أعلى (وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية ، nd).

في الختام ، توفر خيارات إعادة تمويل قرض مساعدة الضحايا فرصًا ثمينة للمقترضين المؤهلين لتحسين وضعهم المالي وتلبية احتياجاتهم الفريدة.

خدمة قرض VA والدعم

يمكن لمقترضين قروض VA الوصول إلى مجموعة من الخدمات والدعم لضمان تجربة شراء منزل سلسة وناجحة. يشمل هؤلاء المتخصصين المتخصصين في قروض VA الذين يمكنهم توجيه المقترضين خلال عملية التقديم ، والإجابة على الأسئلة ، وتقديم المشورة الشخصية بناءً على الظروف الفردية. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى موارد مثل برنامج ضمان القرض السكني الذي يقدم المشورة المالية والمساعدة للمحاربين القدامى الذين يواجهون صعوبات مالية أو حبس الرهن. علاوة على ذلك ، يمكن للمقترضين من VA الاستفادة من برنامج معالجة تقييم المقرض (LAPP) التابع لوزارة شؤون المحاربين القدامى ، والذي يبسط عملية التقييم ويساعد في تسريع الموافقات على القروض. في حالة وجود أي نزاعات أو قضايا ، توفر VA أيضًا مركز إقراض إقليمي (RLC) يمكنه المساعدة في المخاوف المتعلقة بالقرض وتقديم التوجيه بشأن أفضل مسار للعمل. بشكل عام ، يتمتع المقترضون بقروض VA بإمكانية الوصول إلى الدعم والخدمات الشاملة المصممة لتسهيل رحلة شراء منزل سلسة.

الأسئلة المتداولة حول قروض VA

تتضمن بعض الأسئلة المتداولة حول قروض VA استفسارات حول الأهلية وحدود القروض وأنواع العقارات. غالبًا ما يسأل المقترضون المحتملون عن متطلبات الخدمة المحددة للتأهل للحصول على قرض VA ، مثل طول وطبيعة خدمتهم العسكرية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك أسئلة شائعة حول الحد الأقصى لمبلغ القرض وما إذا كانت هناك أي قيود على حجم أو قيمة العقار الذي يتم شراؤه. مجال آخر للاهتمام هو أنواع العقارات التي يمكن تمويلها بقرض VA ، وكذلك أي قيود على استخدام الممتلكات ، مثل متطلبات الإقامة الأساسية. قد يستفسر المقترضون أيضًا عن عملية التقديم ورسوم التمويل وتكاليف الإغلاق وأسعار الفائدة المرتبطة بقروض VA. علاوة على ذلك ، كثيرًا ما يتم طرح أسئلة حول خيارات إعادة التمويل وخدمة القروض والدعم من قبل أولئك الذين يفكرون في الحصول على قرض VA لشراء منازلهم أو احتياجات إعادة التمويل (VA.gov ، 2021 ؛ MilitaryVALoan.com ، 2021).